Hình thức vay tín chấp hiện nay là một dạng vay tiêu dùng tương đối phổ biến tại Việt Nam, tuy nhiên một số khách hàng khi đi vay thường xuyên gặp phải vấn đề không đủ điểm tín dụng để hồ sơ đăng ký vay vốn có thể được giải ngân nhanh chóng, vậy điểm tín dụng là gì và tại sao điểm tín dụng lại có vai trò quan trọng đến như vậy, hãy cùng 3Gang tìm hiểu ngay sau đây nhé.
1. Điểm tín dụng là gì?
Theo khái niệm cơ bản thì điểm tín dụng là một con số thể hiện lịch sử tín dụng của một cá nhân nào đó theo tiêu chuẩn và quy tắc xếp hạng quốc tế dựa trên việc phân tích hồ sơ tín dụng của một cá nhân nào đó và số điểm này được CIC ( trung tâm thông tin tín dụng ) quản lý, trung tâm này trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Nói đơn giản để người đọc có thể hiểu rõ hơn, điểm tín dụng là điểm số mà thông qua đó các tổ chức tín dụng, công ty tài chính, ngân hàng thương mại có thể đánh giá được sự uy tín của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ và các hình thức cho vay mà tổ chức đó cung cấp.
Điểm số tín dụng của bạn càng cao giúp cho việc đi vay của bạn trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn, ngược lại điểm số của bạn thấp các tổ chức cho vay sẽ hạn chế tiếp nhận hồ sơ của bạn.
2. Điểm tín dụng hình thành dựa trên những yếu tố nào?
Điểm tín dụng của bạn sẽ được tính dựa trên 05 yếu tố sau đây:
- Lịch sử thanh toán nợ (35%): Đây là yếu tố đầu tiên và yếu tố này chiếm tỷ lệ cao nhất trong 05 yếu tố hình thành nên điểm tín dụng của bạn, lịch sử thanh toán nợ là con số phản ánh việc bạn thanh toán nợ vay có đúng hạn không, việc trả nợ đúng hạn đối với ngân hàng rất quan trọng, nên việc bạn có một lịch sử thanh toán nợ đúng hạn và nhanh chóng thì đây là một lợi thế đầu tiên dành cho bạn.
- Khoản nợ tín dụng (30%): Yếu tố thứ 02 sẽ chiếm 30% trong tổng số điểm tín dụng của bạn, các khoản nợ tín dụng của bạn sẽ phản ánh tổng số nợ và tỷ lệ nợ tín dụng được tạo nên từ tất cả các khoản vay mà ngân hàng đã cung cấp cho bạn đến thời điểm hiện tại. Nếu bạn muốn hồ sơ vay vốn của mình được chấp nhận thì tỷ lệ này cần phải duy trì ở mức trung bình.
- Thời gian mở tài khoản tín dụng (10%): Là khoảng thời gian từ lúc bạn mở tài khoản tín dụng tính cho đến thời điểm hiện tại. Thời gian mở tài khoản càng lâu sẽ được các ngân hàng đánh giá cao, bởi họ có thể phân tích được các chỉ số tín dụng của bạn một cách tổng thể và chính xác.
- Loại tín dụng (10%): Đây là yếu tố phản ánh việc bạn đang sở hữu bao nhiêu loại tín dụng, ví dụ như: thẻ tín dụng, các khoản vay…
- Sử dụng tài khoản tín dụng mới (10%): Việc bạn sử dụng một tài khoản tín dụng mới để vay tiền sẽ khiến cho các ngân hàng không mấy hài lòng, thời gian để các ngân hàng đánh giá cao thẻ tín dụng của bạn là 06 tháng.
3. Điểm tín dụng có lợi ích gì?
Thông qua điểm tín dụng, ngân hàng có thể đánh giá được mức độ uy tín của khách hàng vay đối với các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại. Từ đó, hạn chế các tình trạng khách vay còn nợ xấu, gây tổn thất tài sản của các tổ chức cho vay.
Lợi ích của điểm tín dụng chính là công cụ phân tích khả năng trả nợ của khách vay và giúp các tổ chức tín dụng có cái nhìn khách quan và quyết định hạn mức vay và chi phí đối với khách hàng vay. Điểm tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn của khách hàng.
Một khách hàng đạt được điểm tín dụng lý tưởng sẽ hưởng được những quyền lợi mà công ty tài chính cung cấp như thời gian xét duyệt nhanh, lãi suất ưu đãi, hạn mức cao, trả nợ đúng hẹn giúp mang lại những doanh thu ổn định cho các tổ chức ngân hàng.
4. Tại sao vai trò của điểm tín dụng lại quan trọng?
Như đã trình bày ở bên trên, điểm tín dụng đóng vai trò như một công cụ giúp cho các tổ chức cho vay tiêu dùng có thể đánh giá được mức độ uy tín của khách hàng trước khi quyết định có cho khách hàng đó vay hay không.
Điểm tín dụng cũng được xem như nấc thang đo lường khả năng vay vốn của một khách hàng nào đó, điểm tín dụng cũng quyết định đến hạn mức vay tối đa mà ngân hàng có thể giải ngân khi khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Ngoài ra, điểm tín dụng cũng sẽ ảnh hưởng đến những lần vay tiếp theo của khách hàng nếu điểm tín dụng của khách hàng thấp hơn số điểm tối thiểu mà một ngân hàng cho phép.
Hãy cùng tham khảo thang điểm tín dụng sau đây để so sánh với điểm tín dụng của bạn thử xem bạn có đủ điều kiện vay không nhé:
● 150 – 321 điểm: Rủi ro rất cao, không đủ điều kiện vay.
● 322 – 430 điểm: Rủi ro cao, không đủ điều kiện vay
● 431 – 569 điểm: Rủi ro trung bình, đủ điều kiện vay nhưng lãi suất tương đối cao.
● 570 – 679 điểm: Rủi ro thấp, đủ điều kiện vay, lãi suất thấp và ưu đãi
● 680 – 750 điểm: Rủi ro rất thấp, đủ điều kiện vay, lãi suất thấp và ưu đãi.
5. Làm sao để điểm tín dụng luôn cao?
Căn cứ thang điểm trên, khách hàng khi vay tiêu dùng cần đảm bảo được số điểm tín dụng từ 570 – 750 để có đủ điều kiện vay tiền và được vay với lãi suất ưu đãi, để đạt được con số đó khách hàng cần phải thực hiện như sau:
Thanh toán nợ vay đúng hạn: Việc khách hàng thanh toán nợ vay đúng hạn luôn làm các ngân hàng cảm thấy hài lòng, điều này sẽ giúp cho điểm tín dụng của bạn luôn ở mức cao và các ngân hàng luôn vui vẻ chấp nhận đối với những khách hàng có điểm tín dụng cao.
Trả nợ cũ và hạn chế nợ mới: Nếu bạn đang có quá nhiều khoản nợ tại một tổ chức tín dụng nào đó thì bạn cần phải thanh toán càng nhanh càng tốt và hạn chế vay nợ mới khi chưa thanh toán xong nợ cũ, điều này sẽ quyết định xem điểm tín dụng của bạn có cao không và khả năng vay vốn vào lần sau của bạn như thế nào.
Không đi vay hộ người khác: Rất nhiều người mắc phải sai lầm này do đi vay dùm người quen, bạn bè tuy nhiên khi bạn đi vay hộ người khác và khi khoản vay bị trễ hạn thì khả năng cao số điểm tín dụng của bạn sẽ không được cao như ý muốn.
Chỉ vay khi thực sự cần thiết: Nên hạn chế các khoản vay không cần thiết để có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn được cao hơn, một khách hàng chỉ nên mở 02 tài khoản tín dụng để có thể dễ dàng quản lý các khoản nợ và biết lúc nào nên vay lúc nào không nên vay.
Hạn chế vay tiền từ nhiều tổ chức: Bạn chỉ nên vay tối đa 01 tổ chức tín dụng và chỉ khi nào thanh toán xong khoản nợ của tổ chức này thì mới nên thực hiện tiếp các khoản vay khác để đảm bảo số điểm tín dụng của bạn luôn ở mức chấp nhận của các ngân hàng.
6. Cách tra cứu điểm tín dụng CIC cá nhân
Có 2 cách để tra cứu điểm tín dụng CIC cá nhân, đó là tra cứu tại quầy và tra cứu online:
6.1 Tra cứu điểm tín dụng CIC tại quầy
Tra cứu tại quầy là hình thức khách hàng đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch bất kỳ của ngân hàng để đăng ký các hồ sơ mở tín dụng. Lúc này, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ tra cứu điểm tín dụng cho khách hàng. Các bước cụ thể bao gồm:
- Bước 1: Đến chi nhánh ngân hàng hoặc các văn phòng công ty tài chính
- Bước 2: Nộp hồ sơ đăng ký khoản vay cho nhân viên phụ trách và yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân;
- Bước 3: Dựa vào thông tin từ CMND/CCCD, ngân hàng sẽ truy xuất được dữ liệu lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC và thông báo kết quả cho khách hàng.
Mỗi cá nhân bất kỳ sẽ được miễn phí tra cứu điểm tín dụng CIC định kỳ hằng năm 1 lần. Từ lần thứ 2 trở đi trong năm, quý khách sẽ phải nộp phí 30,000 đồng/lần.
6.2 Kiểm tra điểm tín dụng CIC online
Tra cứu online là hình thức khách hàng tự kiểm tra kết quả CIC của mình trên website của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Cách thức thực hiện như sau:
- Bước 1: Truy cập vào website của CIC: https://cic.gov.vn/.
- Bước 2: Tại góc trên bên phải màn hình, nhấp vào nút “đăng ký” và làm theo hướng dẫn để đăng ký tài khoản cá nhân.
- Bước 3: Sau khi xác thực tài khoản bằng mã OTP, tài khoản đã được kích hoạt và khách hàng đăng nhập vào hệ thống.
- Bước 4: Tiến hành tra cứu điểm tín dụng cá nhân và xem kết quả.
7. Điểm tín dụng CIC bao nhiêu là tốt?
Khi đã tra được điểm tín dụng của cá nhân khách hàng trên hệ thống CIC. Ngân hàng sẽ căn cứ vào thang điểm dưới đây để đánh giá độ uy tín của khách hàng. Xếp hạng điểm tín dụng CIC được phân chia như sau:
- Từ 150 – 321: Rủi ro rất cao, khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.
- Từ 322 – 430: Rủi ro cao, khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
- Từ 431 – 569: Rủi ro trung bình, khách hàng đủ điều kiện vay nhưng xét duyệt lãi suất cao.
- Từ 570 – 679: Rủi ro thấp, khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn, đủ điều kiện vay, được xét duyệt lãi suất thấp.
- Từ 680 – 750: Rủi ro rất thấp, đây là nhóm khách hàng có điểm tín dụng CIC lý tưởng, đủ điều kiện vay, lãi suất thấp và được phê duyệt hạn mức vay cao.
Căn cứ vào thang điểm đánh giá trên, nhóm khách hàng có điểm tín dụng từ 300 trở xuống được xem sẽ nằm trong nhóm nợ xấu, vì khách hàng đang có nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên. Như vậy, nhóm này sẽ không được bất cứ ngân hàng và tổ chức tín dụng nào xét duyệt khoản vay mới, trừ khi khách hàng tất toán các khoản nợ quá hạn để củng cố điểm tín dụng. Điểm tín dụng từ 600 trở lên là mức điểm tín dụng tốt. Khách hàng đạt điểm này sẽ đủ điều kiện xét duyệt khoản vay mới với lãi suất ưu đãi.
8. Lưu ý để cải thiện điểm tín dụng CIC
Việc duy trì điểm tín dụng ở mức tốt là điều cần thiết, bởi trong bất cứ thời điểm nào cần vay vốn ngân hàng, khách hàng có điểm CIC cao sẽ được ưu tiên xét duyệt khoản vay. Đối với những khách hàng đang có điểm tín dụng ở mức chưa tốt, dưới đây là những lời khuyên hữu ích để khách hàng cải thiện điểm số này:
– Thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ đúng hạn: Như đã đề cập ở phần trên, lịch sử trả nợ chiếm đến 35% tỷ lệ đánh giá điểm CIC. Vì vậy, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng CIC.
– Hạn chế có quan hệ tín dụng với nhiều bên: Việc dùng lúc có nhiều khoản vay mở tại nhiều tổ chức khác nhau tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với khả năng trả nợ của khách hàng. Thông thường, các ngân hàng sẽ từ chối những khách hàng đang cùng lúc có quan hệ tín dụng với 3 tổ chức khác nhau. Vì vậy, khách hàng nên tất toán các khoản nợ hiện có và duy trì các khoản tín dụng ở cùng một ngân hàng là biện pháp tốt nhất.
– Không đứng tên làm hồ sơ vay thay thế người khác: Việc đứng tên làm hồ sơ vay hộ người khác là việc làm rủi ro rất cao cho bản thân khách hàng. Rất nhiều trường hợp vay hộ khiến khách hàng rơi vào trạng thái nợ xấu khi không thanh toán nợ đúng hạn. Vì vậy, tuyệt đối không nên thực hiện việc này.
– Không vay thêm hay mở thêm thẻ tín dụng vượt quá khả năng chi trả: Khách hàng nên đánh giá đúng khả năng chi trả của bản thân trước khi quyết định có nên vay tiếp khoản vay mới hay không. Ngoài ra, khách hàng cần xét xét mức chi tiêu của bản thân, không nên mở quá nhiều thẻ tín dụng khi không thực sự cần thiết.
– Không nên hủy thẻ tín dụng dưới 6 tháng hoạt động: Việc hủy thẻ tín dụng dưới 6 tháng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
– Thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng: Điều này nhằm điều chỉnh mức chi tiêu cá nhân không để vượt hạn mức. Đồng thời, phát hiện kịp thời các giao dịch phát sinh bất hợp lý.
Kết luận
Có thể thấy, điểm tín dụng là một trong những thang điểm vô cùng quan trọng đối với tổ chức cho vay và người đi vay, chính vì lẽ đó để các khoản vay của bạn luôn được chấp nhận trong những trường hợp cấp bách nhất bạn cần phải giữ cho số điểm tín dụng của mình cao nhất có thể.
