Các loại bảo hiểm hiện nay – Lợi ích của việc mua bảo hiểm

Ngày nay, bảo hiểm đã trở nên khá phổ biến trong cuộc sống hàng ngày. Ở các nước phát triển, hầu như tất cả người dân đều có bảo hiểm. Vậy bảo hiểm là gì? Các loại bảo hiểm hiện nay là gì? Câu trả lời sẽ có trong nội dung bài viết về bảo hiểm ngày hôm nay của 3Gang.vn

Bảo hiểm là gì?

Trước khi tìm hiểu các loại bảo hiểm hiện nay, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu khái niệm bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm là bản thỏa thuận pháp lý giữa công ty bảo hiểm (bên cung cấp dịch vụ) và cá nhân (bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm). Chức năng của bảo hiểm chính là chuyển giao rủi ro từ người mua sang công ty bảo hiểm. 

Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ phải trả một khoản phí cố định hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm cho công ty bảo hiểm. Nếu gặp phải các vấn đề về sức khỏe, xe cộ hoặc tài sản khác, bạn sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền.

Ví du như bạn có một hợp đồng bảo hiểm xe oto. Khi xảy ra sự cố tai nạn xe cộ khi lưu thông trên đường, công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả một khoản phí tương ứng với các đề mục đền bù thiệt hại đã được liệt kê ban đầu trong hợp đồng bảo hiểm. 

Các loại bảo hiểm hiện nay

Hiện nay, bảo hiểm được chia thành 2 loại lớn, đó là bảo hiểm thương mại và bảo hiểm nhà nước.

1. Bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm thương mại là loại bảo hiểm được triển khai bởi các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích kinh doanh sinh lời. Người mua bảo hiểm sẽ phải đóng một khoản phí bảo hiểm để duy trì hợp đồng. Nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường một khoản phí như đã thỏa thuận cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.

Bảo hiểm thương mại được chia thành 3 loại, đó là:

1.1. Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp bảo vệ người được bảo hiểm trước những rủi ro liên quan đến thân thể, sức khỏe và tính mạng nhằm làm giảm áp lực tài chính khi có sự cố xảy ra. Cùng với sự phát triển của xã hội ngày nay, nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ ngày càng lớn. Cũng có rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng lựa chọn như Bảo hiểm nhân thọ aia, Bảo hiểm nhân thọ Manulife, bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt, MBlifes, Chubblife, Sunlife …

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ có 7 nghiệp vụ sau:

• Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm (NĐBH) sống đến một thời điểm nhất định như trong hợp đồng. Nếu NĐBH vẫn còn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
• Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH tử vong trong một thời hạn nhất định. Nếu NĐBH chết trong thời hạn này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
• Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
• Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của họ.
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH sống đến một thời hạn nhất định như trong hợp đồng. Sau thời hạn này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo như thỏa thuận có trong hợp đồng.
• Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp mà NĐBH đạt đến một độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền theo như thỏa thuận trong hợp đồng ban đầu.
• Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có sự kết hợp của cả 2 yếu tố, đó là bảo vệ rủi ro cho NĐBH và đầu tư sinh lời. Hiện nay, các công ty bảo hiểm nhân thọ đang triển khai 2 sản phẩm của bảo hiểm liên kết đầu tư, đó là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

1.2. Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm hỗ trợ việc chi trả, bồi thường những tổn thất xảy ra khi người tham gia bảo hiểm gặp phải những thiệt hại về vật chất như thiên tai, cháy nổ, tai nạn khi đi du lịch hoặc trộm cắp. Bảo hiểm phi nhân thọ được xem như là một công cụ để giảm thiểu tối đa hậu quả do những sự cố không mong muốn gây ra. Từ đó, thể hiện tính hỗ trợ của cộng đồng cho những người đang phải đối diện với rủi ro một mình.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ được chia thành 9 nghiệp vụ chính là:

• Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại: Là sản phẩm bảo hiểm dành cho đối tượng tài sản là tiền, giấy tờ có giá trị quy đổi thành tiền và các quyền tài sản.
• Bảo hiểm xe cơ giới: Là loại bảo hiểm chi trả tiền bồi thường cho chủ xe nếu có rủi ro về xe cộ, con người.
• Bảo hiểm trách nhiệm: Khi NĐBH làm hư hỏng hoặc gây tổn hại đến cá nhân hoặc tổ chức nào đó thì công ty bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm pháp lý và bồi thường thiệt hại cho cá nhân, tổ chức đó.
• Bảo hiểm xe hàng hóa: Trong quá trình vận chuyển hàng hóa bằng đường bộ, đường biển, đường thủy, đường sắt hoặc đường hàng không, nếu không may xảy ra rủi ro khiến hàng hóa bị hư hỏng, người tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường thiệt hại.
• Bảo hiểm nông nghiệp: Là loại bảo hiểm dành cho người làm trong lĩnh vực nuôi trồng thủy sản, nông/lâm nghiệp. Công ty bảo hiểm sẽ phải hỗ trợ bồi thường thiệt hại khi những người này gặp phải rủi ro từ lĩnh vực mình đang làm.
• Bảo hiểm thân tàu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ tàu: Công ty bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ bồi thường khi phần thân, máy móc và các thiết bị của tàu bị hư hỏng.
• Bảo hiểm hàng không: Là loại bảo hiểm chịu trách nhiệm về hoạt động của máy bay, vận chuyển con người và hàng hóa bằng đường hàng không.
• Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh: Công ty bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại nếu xảy ra rủi ro về tài sản khi một doanh nghiệp sản xuất hoặc kinh doanh mua bảo hiểm này.
• Bảo hiểm tín dụng và rủi ro: Công ty bảo hiểm sẽ chịu rủi ro cho các khoản vay của người vay nợ ngân hàng (người mua bảo hiểm) nếu không may họ gặp sự cố bất ngờ.
• Bảo hiểm cháy nổ: Công ty bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho cơ sở được bảo hiểm nếu như tài sản của công ty này bị hư hỏng do cháy nổ, hỏa hoạn.

1.3. Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm giúp NĐBH hỗ trợ thanh toán các chi phí y tế tại tại bệnh viện hoặc gặp phải rủi ro liên quan đến tai nạn, bệnh hiểm nghèo, nằm viện, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe y tế có 3 nghiệp vụ là:

• Bảo hiểm tai nạn con người là sản phẩm bảo hiểm cho những trường hợp NĐBH bị tổn thương thân thể hoặc tử vong do tai nạn.
• Bảo hiểm y tế còn gọi là bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Vai trò của loại bảo hiểm này là hỗ trợ chi phí thăm khám, chữa bệnh cho người tham gia khi họ bị ốm, bệnh, tai nạn…
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là loại bảo hiểm hỗ trợ chi phí điều trị và trợ cấp cho người tham gia trong trường hợp ốm, bệnh, tai nạn, thai sản, phẫu thuật, …

Tùy vào nhu cầu của bản thân mà bạn hãy lựa chọn cho mình gói bảo hiểm phù hợp để chủ động vượt qua những biến cố không may trong cuộc sống. Không chỉ giúp bạn chủ động hơn trong vấn đề tài chính mà loại bảo hiểm này còn giúp bạn có những trải nghiệm tốt nhờ dịch vụ y tế tiên tiến. Đặc biệt, bảo hiểm sức khỏe còn có thể dùng cho cả gia đình và áp dụng được ở mọi nơi, không phân biệt là đúng tuyến hay trái tuyến.

2. Bảo hiểm do Nhà nước thực hiện

Bảo hiểm do Nhà nước thực hiện là loại bảo hiểm mà mục đích của nó vì lợi ích của người dân. Loại bảo hiểm này được chia thành 3 loại phổ biến sau:

2.1. Bảo hiểm tiền gửi

Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền cho người tham gia bảo hiểm trong một hạn mức quy định khi tổ chức nhận tiền gửi là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính rơi tình trạng mất khả năng chi trả hoặc là bị phá sản.

Theo Quyết định 21/2017/QĐ-TTg mới nhất của Thủ tướng Chính phủ về hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi thì “Số tiền bảo hiểm được chi trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm sẽ tuân theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi (bao gồm cả gốc lẫn lãi) của một cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tối đa là 75 triệu đồng.

2.2. Bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cộng đồng nhằm giúp người tham gia bảo hiểm được hỗ trợ một phần hoặc tất cả chi phí điều trị trong trường hợp người này gặp phải rủi ro do ốm đau, bệnh tật.

Hàng tháng, mức đóng bảo hiểm y tế tối đa là 4.5% tiền lương cơ sở, tùy từng đối tượng. Bên cạnh đó, nhà nước cũng sẽ hỗ trợ 30 – 100% tiền đóng phí bảo hiểm cho những đối tượng đặc biệt như học sinh, sinh viên, hộ gia đình cận nghèo, người có công với cách mạng…

2.3. Bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm xã hội là chế độ bù đắp nguồn tài chính cho người lao động khi họ bị giảm thu nhập do thất nghiệp, ốm đau, tai nạn lao động, bệnh tật, nghỉ hưu, thai sản hoặc tử vong. Bảo hiểm xã hội bao gồm hai loại, đó là bảo hiểm xã hội tự nguyện và bảo hiểm xã hội bắt buộc.

• Bảo hiểm xã hội bắt buộc: Là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức mà theo đó người lao động và người sử dụng lao động bắt buộc phải tham gia. Mức phí phải trả hàng tháng sẽ là 8% tổng thu nhập, hoặc tiền lương cơ sở vào quỹ tử tuất và quỹ hưu trí.
• Bảo hiểm xã hội tự nguyện: Là loại bảo hiểm cho phép người tham gia được lựa chọn mức phí và cách thức đóng tiền phù hợp với khả năng tài chính của bản thân. Với loại hình này, Nhà nước còn cung cấp chính sách hỗ trợ đóng phí bảo hiểm xã hội để người tham gia có thể được hưởng trọn vẹn chế độ hưu trí và tử tuất.

Xem thêm “Cách tính bảo hiểm xã hội“

Lợi ích của việc mua bảo hiểm

Hầu hết người dân của các nước phát triển hiện nay đều có bảo hiểm, bởi lẽ, bảo hiểm đem lại rất nhiều lợi ích như:

Đảm bảo sử ổn định về mặt tài chính

Bảo hiểm chính là bản kế hoạch dự trù tài chính dành cho tương lai, giúp người tham gia có thể vượt qua sự khó khăn về tài chính nếu có biến cố bất ngờ xảy ra. Bởi lẽ, khi có biến cố xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho bạn một khoản phí theo như hợp đồng đã quy định ban đầu.

Giảm bớt áp lực tài chính trong thời kỳ khó khăn

Cuộc sống luôn có những biến cố mà bạn không thể lường trước được. Nó có thể khiến cuộc sống của bạn bị đảo lộn. Hàng loạt áp lực căng thẳng về cả mặt thể chất, tinh thần lẫn tài chính sẽ khiến bạn stress, mệt mỏi. Nhưng nếu có hợp đồng bảo hiểm trong tay, bạn sẽ được công ty bảo hiểm hỗ trợ rất nhiều về mặt tài chính. Nhờ vậy, bạn có thể tập trung hơn vào việc phục hồi tài chính, khắc phục sự việc đã xảy ra.

Trên đây là thông tin chi tiết về các loại bảo hiểm hiện nay. Hy vọng rằng, những thông tin này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm. Nếu chưa có bảo hiểm, hãy mua cho mình một loại bảo hiểm nào đó, phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của bản thân mình nhé.