Bảo hiểm Tử kỳ là một hình thức bảo hiểm tương đối mới với nhiều khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc mua bảo hiểm. Vậy, bạn có thắc mắc bảo hiểm Tử kỳ là gì? Nó có những điểm khác biệt gì so với các hình thức khác? Điều gì quan trọng cần biết trước khi quyết định mua sản phẩm bảo hiểm này?
Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn có câu trả lời cho những thắc mắc liên quan đến bảo hiểm Tử kỳ, giúp bạn hiểu rõ hơn về sản phẩm này và cách nó hoạt động.
1. Bảo hiểm tử kỳ là gì?
Bảo hiểm tử kỳ là gì?
Bảo hiểm Tử kỳ (hoặc còn gọi là bảo hiểm kỳ hạn) là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong tình huống người được bảo hiểm qua đời trong một khoảng thời gian cố định. Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.
Tuy nhiên, quan điểm này có một điểm quan trọng cần lưu ý: nếu hợp đồng bảo hiểm đã đáo hạn và người được bảo hiểm vẫn còn sống, doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ chi trả bất kỳ khoản tiền nào. Ngay cả khi người được bảo hiểm qua đời sau một ngày kể từ ngày đáo hạn của hợp đồng, trách nhiệm chi trả của công ty bảo hiểm cũng không còn tồn tại.
Lý thuyết này thể hiện sự quyết đoán trong việc thanh toán bảo hiểm dựa trên thời hạn của hợp đồng, giúp đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong quá trình quản lý rủi ro và bảo vệ người tham gia.
2. Những đặc điểm của bảo hiểm Tử kỳ
Những đặc điểm của bảo hiểm Tử kỳ
Bảo hiểm Tử kỳ có những đặc điểm cơ bản sau đây:
- Thời hạn cố định: Hợp đồng bảo hiểm Tử kỳ có một thời hạn nhất định. Nó tồn tại trong một khoảng thời gian xác định và chỉ có giá trị khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong khoảng thời gian đó.
- Phí bảo hiểm và quyền lợi thấp hơn: So với bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm Tử kỳ thường có mức phí bảo hiểm thấp hơn và quyền lợi bảo hiểm cũng thấp hơn do thời hạn ngắn.
- Thời hạn nộp phí ngắn hơn: Thời hạn nộp phí bảo hiểm Tử kỳ có thể ngắn hơn thời hạn chung của hợp đồng. Người mua bảo hiểm cần đảm bảo tiến hành đóng phí đúng hạn để duy trì tính hiệu lực của hợp đồng.
- Không có giá trị tích lũy: Bảo hiểm Tử kỳ không tích lũy giá trị như bảo hiểm sinh kỳ. Nó không có giá trị hoàn lại, điều này có nghĩa là nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian hiệu lực, không có khoản tiền nào được trả hoặc hoàn lại.
- Không có yếu tố tiết kiệm: Bảo hiểm Tử kỳ không có tính năng tiết kiệm, vì nó chỉ chi trả khi người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hiệu lực. Nếu hợp đồng đáo hạn mà không có sự kiện bảo hiểm, không có chi trả hoặc hoàn lại tiền bảo hiểm.
3. Chọn bảo hiểm tử kỳ và nhân thọ: Khi nào thích hợp?
Bảo hiểm Tử kỳ và Nhân thọ là những sản phẩm quan trọng để bảo vệ sức khỏe và tài chính của bạn. Tuy nhiên, việc quyết định nên mua sản phẩm nào và khi nào mua có thể phụ thuộc vào tình hình cá nhân của mỗi người. Dưới đây, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn khi nào nên xem xét mua bảo hiểm Tử kỳ và Nhân thọ:
Chọn bảo hiểm tử kỳ và nhân thọ: Khi nào thích hợp?
Bảo Hiểm Tử Kỳ:
Nên xem xét mua bảo hiểm Tử kỳ khi bạn đang trong độ tuổi lao động và muốn bảo vệ tài chính gia đình trong trường hợp không may mất điện khí.
Đặc biệt phù hợp khi bạn có người phụ thuộc, như con cái hoặc người thân cần bảo vệ tài chính của họ.
Đối với những người chưa tích lũy đủ tài sản, bảo hiểm Tử kỳ có thể là sự lựa chọn thông minh để đảm bảo gia đình không gánh nặng tài chính khi bạn vắng mặt.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:
Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời thường thích hợp cho những người muốn tích luỹ giá trị dài hạn và bảo vệ tài sản cho thế hệ sau.
Nên xem xét mua bảo hiểm Nhân thọ trọn đời khi bạn đã đảm bảo sự ổn định tài chính và muốn có khả năng truyền kế tài sản cho con cháu.
Đây cũng có thể là lựa chọn cho những người muốn tích luỹ giá trị vượt trội và tận hưởng lợi ích sau này.
Lưu ý rằng quyết định mua bảo hiểm nên dựa trên tình hình tài chính, gia đình, và mục tiêu cá nhân của bạn. Hãy thảo luận với chuyên gia bảo hiểm để có lựa chọn phù hợp nhất với bạn.
4. Điều kiện nhận quyền lợi của bảo hiểm tử kỳ
Điều kiện nhận quyền lợi của bảo hiểm tử kỳ
Để đảm bảo nhận quyền lợi từ bảo hiểm tử kỳ, bạn cần tuân theo những điều kiện quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Theo quy định này, nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hợp đồng bảo hiểm tử kỳ còn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Ngược lại, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến khi hợp đồng đáo hạn, thì hai bên đơn giản chấm dứt hợp đồng mà không có bất kỳ chi trả nào xảy ra.
Hãy luôn đảm bảo rằng bạn hiểu rõ những điều kiện và quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm tử kỳ của mình để tránh bất kỳ hiểu lầm nào về quyền lợi và trách nhiệm của cả hai bên.
5. Các loại bảo hiểm tử kỳ phổ biến hiện nay và đặc điểm của chúng
Các loại bảo hiểm tử kỳ phổ biến hiện nay và đặc điểm của chúng
Bảo hiểm tử kỳ bao gồm các loại sau đây:
Bảo hiểm tử kỳ cố định
Bảo hiểm tử kỳ cố định là một dạng hợp đồng bảo hiểm truyền thống với mức phí thấp nhất và các điều khoản đơn giản. Phí và số tiền bảo hiểm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng sẽ được giữ nguyên.
Trong thời gian hiệu lực, nếu người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho gia đình. Tuy nhiên, khi hợp đồng hết hạn mà người được bảo hiểm vẫn còn sống, nó sẽ không còn giá trị.
Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ cố định:
- Phí bảo hiểm thấp.
- Thời hạn bảo hiểm cụ thể.
- Phí và số tiền bảo hiểm cố định.
- Không có giá trị tiền mặt hoặc giá trị hoàn lại.
- Không thực hiện thanh toán khi hợp đồng hết hạn.
- Nếu người tham gia không nộp phí sau ngày ân hạn, thì hợp đồng sẽ mất hiệu lực.
Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục
Khi tham gia hợp đồng này, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu tái tục hợp đồng vào ngày kết thúc mà không cần cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khỏe hiện tại, vì công ty bảo hiểm đã nắm thông tin đó.
Mức phí cố định sẽ tăng lên so với hợp đồng cũ và phụ thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm khi tiến hành tái tục. Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục giới hạn độ tuổi là 65. Nếu người được bảo hiểm bước vào tuổi 65, họ sẽ không thể tái tục hợp đồng này.
Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục:
- Có thể gia hạn hợp đồng mà không cần bằng chứng về sức khỏe.
- Người tham gia bảo hiểm có quyền hủy bỏ hoặc tái tục khi hợp đồng hết hạn.
- Phí bảo hiểm tăng tùy thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm tại thời điểm tái tục.
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi
Trong loại hình bảo hiểm này, người được bảo hiểm có thể chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ hợp đồng bảo hiểm hiện tại sang một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.
Mức phí bảo hiểm hàng năm sẽ phụ thuộc vào đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm mới và độ tuổi của người được bảo hiểm. Để thực hiện thủ tục chuyển đổi, người được bảo hiểm cần phải đóng thêm phí chuyển đổi cho công ty bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi giúp người được bảo hiểm sử dụng để tích lũy tiền mặt cho tương lai.
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần thường được sử dụng để đảm bảo khoản nợ còn lại mà người được bảo hiểm phải thanh toán theo thời gian. Điều này có thể bao gồm khoản mua trả góp bất động sản, phương tiện đi lại, hoặc khoản vay từ ngân hàng.
Số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ giảm dần sẽ giảm theo thời gian, với mức giảm được quy định trong hợp đồng. Số tiền này sẽ tương ứng với số nợ còn lại của người được bảo hiểm.
Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ giảm dần:
- Phí bảo hiểm thường thấp và cố định hơn so với bảo hiểm tử kỳ cố định.
- Thời hạn nộp phí bắt buộc có thể ngắn hơn so với toàn bộ thời hạn của hợp đồng. Vào giai đoạn cuối của hợp đồng, người được bảo hiểm sẽ không còn phải nộp phí.
- Người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền ít hơn gần kết thúc hợp đồng so với tổng số tiền bảo hiểm khi mới ký kết hợp đồng.
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần thiết kế nhằm chống lại tác động của lạm phát. Trong loại hợp đồng này, số tiền bảo hiểm hằng năm tăng theo tỷ lệ % nhất định trong thời gian hợp đồng.
Ví dụ, khi ký hợp đồng, số tiền bảo hiểm là 100 triệu và hợp đồng quy định rằng số tiền này sẽ tăng 10% mỗi năm. Nếu người được bảo hiểm qua đời sau 5 năm kể từ ngày ký hợp đồng, người thụ hưởng sẽ nhận được 150 triệu đồng.
Một số hợp đồng bảo hiểm còn cho phép tái tục hợp đồng, và số tiền bảo hiểm sẽ gia tăng sau mỗi lần tái tục.
Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ tăng dần:
- Số tiền bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng có thể tăng mà không cần chứng minh tình trạng sức khỏe.
- Phí bảo hiểm cũng tăng theo số tiền bảo hiểm khi tái tục.
- Phí bảo hiểm thường cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ cố định.
- Độ tuổi của người tham gia không được vượt qua 60-65 tuổi để tiếp tục hợp đồng.
Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình
Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình
Loại bảo hiểm này hỗ trợ gia đình bất kể người trụ cột trong gia đình tử vong. Công ty bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền định kỳ cho gia đình trong một khoảng thời gian nhất định, nếu người được bảo hiểm qua đời trong khi hợp đồng còn hiệu lực.
Nếu hợp đồng vẫn còn thời hạn khi người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ trả định kỳ một số tiền cho gia đình đến khi hợp đồng kết thúc hoặc người thụ hưởng đạt độ tuổi nhất định.
Hợp đồng bảo hiểm này có phí thấp và không áp dụng thuế thu nhập cá nhân đối với số tiền trợ cấp, nhưng nó có giá trị thực của số tiền bảo hiểm giảm dần theo thời gian.
Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã tạo ra phiên bản bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình gia tăng, có giá trị tương đương số tiền trợ cấp giảm đi do ảnh hưởng của lạm phát.
Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình:
- Công ty bảo hiểm trả số tiền định kỳ cho đến khi hợp đồng hết hiệu lực hoặc người thụ hưởng đạt độ tuổi nhất định.
- Phí bảo hiểm khá thấp.
- Khoản tiền trả định kỳ được coi là không chịu thuế thu nhập cá nhân.
6. Tổng kết
Thông qua nội dung bài viết trên, hi vọng bạn đã có cái nhìn rõ ràng hơn về bảo hiểm tử kỳ. Tuy nhiên, quyết định tham gia bảo hiểm tử kỳ hoặc bất kỳ loại bảo hiểm nào khác đều là quyết định cá nhân của bạn. Trước khi quyết định, nên nghiên cứu kỹ về các loại bảo hiểm có sẵn và xem xét các yếu tố cá nhân và gia đình để chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất
