Như đã biết, việc sử dụng thẻ tín dụng đem đến cho chủ sở hữu vô vàn các lợi ích hấp dẫn từ ngân hàng phát hành thẻ và các đối tác liên kết như ưu đãi giảm giá, trả góp lãi suất 0%,… cùng nhiều tiện ích khác như tích điểm, hoàn tiền,… Tuy nhiên hình thức tiêu tiền qua thẻ tín dụng bản chất là vay tiền ngân hàng, và bạn phải thanh toán khoản tiền này theo đúng thời hạn mà ngân hàng đã quy định.
Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng, các ngân hàng thường đưa ra mức thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng để khách phải trả một phần trên tổng dư nợ hàng kỳ. Vậy khoản thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng này là gì? Làm sao để xử lý khoản thanh toán này kịp thời cho ngân hàng? Hãy cùng theo dõi bài viết dưới đây của 3Gang để hiểu rõ hơn nhé.
1. Khái niệm Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì?
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là tổng số tiền tối thiểu mà bạn phải trả khi đến hạn thanh toán. Thông thường khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng sẽ có thời hạn tối đa 45 ngày miễn lãi (tuỳ từng ngân hàng). Đến ngày cuối cùng miễn lãi bạn phải trả cho ngân hàng số tiền bạn đã chi tiêu qua thẻ.
Tuy nhiên, trong trường hợp bạn không đủ khả năng để thanh toán toàn bộ số tiền đã chi tiêu thì ngân hàng sẽ cho phép bạn trả một số tiền tối thiểu để không chịu phí phạt. Tùy vào quy định của từng ngân hàng mà số tiền thanh toán tối thiểu từ 2% – 5% tổng dư nợ trong kỳ.
2. Có nên thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng?
Trước khi có thể đưa ra câu trả lời chính xác nhất, hãy cùng tìm hiểu qua ưu – nhược điểm của việc thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng.
Ưu điểm
Việc thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu sẽ giúp bạn tránh được một số vấn đề phát sinh như sau:
Không bị tính khoản phí phạt trả chậm:
Thông thường, nếu bạn không trả khoản nợ bạn đã dùng để chi tiêu, bạn sẽ bị tính khoản phí phạt trả chậm theo quy định của ngân hàng mà bạn đang sử dụng thẻ, dao động trong khoảng 5% tổng chi tiêu cả tháng đó. Tuy nhiên nếu bạn thanh toán số tiền tối thiểu của khoản tiền bạn đã chi tiêu trong thẻ đó thì bạn sẽ không bị tính phí phạt này nữa.
Không bị cho vào nhóm nợ xấu:
Nếu bạn không trả toàn bộ số tiền bạn đã sử dụng trong thẻ hoặc số tiền tối thiểu thì rất có thể bạn sẽ bị ngân hàng cho vào nhóm nợ xấu. Lúc này bạn sẽ rất khó vay lại khoản vay khác ở bất cứ ngân hàng nào.
Nhược điểm
Thanh toán số tiền tối thiểu đã chi tiêu trong thẻ tín dụng sẽ giúp bạn giải quyết được vấn đề không bị phạt trước mắt, tuy nhiên bạn vẫn sẽ gặp một số rắc rối, cụ thể như sau:
Vẫn bị áp lãi suất trả chậm:
Mặc dù không bị tính phí phạt, nhưng bạn vẫn sẽ bị áp mức lãi suất sau thời gian miễn lãi là 45 ngày. Và thông thường mức lãi suất này khá cao dao động từ khoảng 20% – 30%/năm.
Không được hưởng miễn lãi suất 45 ngày đối với các khoản chi tiêu tiếp theo:
Nếu bạn không trả hết số tiền mà bạn đã chi tiêu, thì ở các khoản chi tiêu tháng tiếp theo bạn sẽ không được hưởng 45 ngày miễn lãi nữa, và vẫn bị tính mức lãi suất như bình thường cho tới khi bạn thanh toán hết số tiền bạn đã dùng.
Ví dụ: Hạn mức thẻ tín dụng của bạn là 10 triệu, bạn đã chi tiêu 5 triệu và trả được 1 triệu, thì bạn sẽ bị tính lãi trên số tiền 5 triệu đó. Sau đó, bạn lại vay thêm 1 triệu là tổng 6 triệu thì lúc này bạn không được miễn lãi 45 ngày cho khoản chi tiêu thứ 2 này nữa mà vẫn bị tính lãi suất như bình thường.
Vì lý do trên có thể thấy, thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng chỉ giúp bạn giải quyết được vấn đề trả nợ trước mắt, nếu bạn chưa thể chi trả toàn bộ số tiền đã chi tiêu trong thẻ thì bạn nên chọn thanh toán số tiền tối thiểu thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, để tránh bị áp mức lãi suất cao, bạn nên chú ý hạn thanh toán và trả toàn bộ số tiền đã sử dụng. Bạn có thể lựa chọn thanh toán tự động, tính năng này được cài mặc định đến ngày thanh toán sẽ tự động trả các khoản nợ phát sinh trong thẻ tín dụng hoặc chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu. Hình thức này khá tiện lợi cho khách hàng, vì ngay sau khi khách hàng thanh toán dư nợ, hạn mức thẻ sẽ được bổ sung lại ngay và khách hàng có thể tiếp tục thanh toán.
3. Cách thức để thanh toán dư nợ tối thiểu thẻ tín dụng
Ngay sau khi ngân hàng gửi sao kê thông báo đến kỳ hạn thanh toán dư nợ tối thiểu, bạn sẽ phải chuẩn bị tiền để thanh toán khoản tiền này cho ngân hàng. Hiện có một số cách thanh toán như sau:
- Đến trực tiếp ngân hàng để thanh toán khoản dư nợ này
- Thanh toán online thông qua hình thức Internet Banking
- Thanh toán qua ví điện tử như MoMo, ZaloPay, hoặc Viettel Money
- Tự động thanh toán khoản dư nợ bằng tài khoản thanh toán
- Chuyển khoản từ một tài khoản ngân hàng khác đến số tài khoản thẻ tín dụng.
4. Một số sai lầm thường gặp khi sử dụng thẻ tín dụng
Chi tiêu vượt quá 30% hạn mức thẻ
Như bạn đã biết, sau khi mở và kích hoạt thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tín dụng nhất định, thường cao hơn 2 – 3 lần lương của bạn hàng tháng. Như vậy bạn có quyền chi tiêu toàn bộ 100% hạn mức mà không phát sinh bất kỳ chi phí nào khác. Tuy nhiên, với hạn mức thẻ gấp 2 – 3 lần lương thực nhận của bạn hàng tháng, nếu như bạn không có bất cứ nguồn thu nhập nào khác, hay có một khoản tích lũy ổn định từ trước thì việc chi tiêu hết hạn mức sẽ khiến bạn không có khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ. Việc này có thể làm phát sinh một số chi phí như lãi suất, phí phạt thanh toán quá hạn. Ngoài ra, nếu để mất kiểm soát trong việc sử dụng thẻ tín dụng, bạn còn có thể phải chịu phí phạt chi tiêu vượt quá hạn mức.
Không thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng cuối kỳ
Chủ thẻ tín dụng thường được các ngân hàng cho phép lựa chọn một trong 2 hình thức thanh toán nợ thẻ tín dụng đó là thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc là thanh toán một phần dư nợ (tối thiểu là khoảng 5% – 10% tổng dư nợ), phần còn lại sẽ bị tính lãi. Bạn nên cố gắng thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng cuối kỳ để tiết kiệm tối đa chi phí sử dụng thẻ tín dụng. Trong trường hợp phải thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, bạn hãy cố gắng thanh toán nhiều nhất có thể, tránh để dư nợ thẻ bị cộng dồn quá lớn, điều này dễ dẫn đến việc bạn mất khả năng thanh toán.
Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng muộn
Nếu như chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, bạn có thể phải chịu một khoản phí chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng. Việc chậm thanh toán có thể do nhiều nguyên nhân, hoặc là bạn thực sự không còn khả năng thanh toán đúng hạn hoặc cũng có thể bạn quên mất ngày thanh toán dư nợ. Dù là nguyên nhân nào thì bạn cũng sẽ phải chịu khoản phí phạt chậm thanh toán theo quy định của từng ngân hàng. Đây cũng là một sai lầm rất dễ mắc phải khi sử dụng thẻ tín dụng mà bạn cần hết sức chú ý.
Phí phạt chậm thanh toán là khoản phí mà chủ thẻ tín dụng phải trả nếu không thanh toán đủ và đúng hạn số tiền thanh toán tối thiểu. Hàng tháng, ngân hàng đều gửi cho khách hàng sao kê có thông tin về khoản thanh toán tối thiểu dự nợ thẻ tín dụng và ngày đến hạn thanh toán. Ngày đến hạn chính là ngày cuối cùng mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng ít nhất số tiền tối thiểu. Hiện tại có nhiều ngân hàng đang để mức phí phạt chậm thanh toán thẻ tín dụng chiếm khoảng 3% trên số tiền thanh toán tối thiểu.
Cho người khác mượn thẻ tín dụng
Mặc dù không có quy định nào yêu cầu bạn không được phép cho người khác mượn thẻ tín dụng nhưng bạn cũng nên lường trước một số rủi ro có thể xẩy ra khi cho người khác mượn thẻ tín dụng của mình.
Việc cho người khác mượn thẻ tín dụng của mình, bạn không thể kiểm soát những giao dịch chi tiêu trên thẻ, trong khi đó, bạn mới là người chịu trách nhiệm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng phát sinh. vì vậy bạn nên thận trọng hơn, hãy hạn chế tối đa việc cho mượn thẻ tín dụng.
Quên việc đọc sao kê thẻ tín dụng hàng kỳ
Nếu quên mất việc đọc sao kê thẻ tín dụng hàng kỳ, bạn sẽ không biết ngày thanh toán nợ thẻ tín dụng cũng như không nắm được liệu có sự thay đổi gì quan trọng trong điều khoản sử dụng hay không, và các mức phí sử dụng thẻ tín dụng là bao nhiêu. Ngoài ra trên sao kê còn thể hiện rõ số dư thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng để cho bạn chủ động chuẩn bị tiền trả ngân hàng, tránh việc phải chịu phí phạt chậm thanh toán. Các thông báo trong sao kê tín dụng rất quan trọng với bạn trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, vì vậy đừng bao giờ bỏ qua sao kê thẻ tín dụng.
Cùng lúc sử dụng quá nhiều thẻ tín dụng
Nếu như có nguồn thu nhập ổn định và đủ điều kiện, bạn hoàn toàn có thể cùng lúc mở và sử dụng nhiều thẻ tín dụng. Việc sử dụng nhiều thẻ tín dụng có thể giúp bạn tận hưởng nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn cùng những tiện ích khác nhau. Tuy nhiên, việc sử dụng quá nhiều các loại thẻ tín dụng cùng lúc có thể khiến bạn phải “ôm” nhiều khoản nợ. Nếu không lên cho mình một kế hoạch chi tiêu hợp lý, bạn có thể bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, bị liệt vào danh sách nợ xấu của ngân hàng, ảnh hưởng đến điểm tín dụng trên hệ thống CIC.
Bị thu hồi thẻ tín dụng
Bị ngân hàng thu hồi thẻ tín dụng là hệ quả của việc bạn chi tiêu không hợp lý dẫn tới trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng quá nhiều lần hoặc mất luôn khả năng thanh toán. Cần lưu ý rằng, ngân hàng luôn cho phép khách hàng thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng để chỉ phải trả một phần dư nợ thẻ tín dụng mà không bị tính là thanh toán quá hạn. Tuy nhiên điều đó không có nghĩa là tháng nào bạn cũng có thể thanh toán tối thiểu dư nợ thẻ tín dụng. Hơn thế nữa, nếu lựa chọn hình thức này, bạn sẽ phải chịu thêm chi phí lãi phát sinh dẫn tới khoản nợ ngân hàng ngày một lớn hơn. Nếu như bạn mất khả năng thanh toán, thẻ tín dụng của bạn sẽ bị ngân hàng thu hồi.
5. Giải đáp một số thắc mắc liên quan đến thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng
Có thể không thanh toán số dư nợ tối thiểu được không?
Thanh toán số dư nợ tối thiểu của thẻ tín dụng là giải pháp giúp bạn không bị tính phí trả chậm, lãi suất quá hạn hay nợ xấu. Nếu không chịu thanh toán toàn bộ số tiền đã chi tiêu trong thẻ hoặc không thanh toán số dư nợ tối thiểu thì chắc chắn bạn sẽ bị áp phí phạt và lãi suất rất cao. Nghiêm trọng hơn, nếu bị xếp vào nhóm nợ xấu thì bạn rất khó đi vay hay giao dịch với các ngân hàng khác.
Thanh toán nhiều hơn số dư nợ tối thiểu được không?
Nếu như bạn có thể trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu trước cả hạn thanh toán thì đây là một điều rất tốt. Bạn nên thanh toán đầy đủ tất cả số tiền mà mình đã chi tiêu để không bị chịu thêm khoản phí phạt hay lãi suất phát sinh nào.
Kiểm tra khoản thanh toán tối thiểu ở đâu?
Đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ gửi cho bạn bảng sao kê gồm các khoản chi tiêu phát sinh. Trong đó sẽ có tổng số tiền bạn phải trả và % số tiền tối thiểu bạn cần thanh toán cho ngân hàng.Từ đó bạn có thể tự tính ra hoặc biết được số tiền bạn cần trả là bao nhiêu. Hoặc bạn có thể liên hệ trực tiếp ngân hàng bạn mở thẻ để tra cứu và nhờ tư vấn hỗ trợ.
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng liên tục có sao không?
Hầu hết các ngân hàng đều sẽ khuyến khích bạn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu. Nếu thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng liên tục trong nhiều tháng sẽ dẫn đến tình trạng dư nợ có thể kéo dài, bạn có thể phải chịu nhiều tiền lãi hơn.
6. Kết luận
Thông qua bài viết phía trên của 3Gang, chắc chắn bạn đã hiểu thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Hãy lưu ý không nên quá lạm dụng việc thanh toán tối thiểu dư nợ thẻ tín dụng để thoát hạn thanh toán hàng kỳ, bởi vì nó có thể làm phát sinh lãi khiến khoản nợ tăng lên từng ngày. 3Gang hi vọng bạn sẽ nắm rõ những quy tắc trên đây để có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả và phòng tránh được những rủi ro không đáng có.
