Gần đây, Bảo hiểm nhân thọ đang là đề tài nhận được sự quan tâm và bàn luận sôi nổi của mọi người. Trong khi rất nhiều người tin tưởng và tham gia bảo hiểm nhân thọ từ rất sớm, thì cũng có một bộ phận không nhỏ những người xem bảo hiểm nhân thọ là chiêu trò lừa đảo tiền bạc của khách hàng. Thậm chí, Bộ tài chính còn tiến hành họp khẩn về việc chấn chỉnh hoạt động bảo hiểm tại các doanh nghiệp. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì? Nên hay không nên tham gia mua bảo hiểm nhân thọ?. Hãy cùng theo dõi bài viết dưới đây của 3Gang để tìm hiểu rõ hơn về chủ đề này nhé.
1. Khái niệm Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có tên gọi Tiếng Anh là Life insurance – là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trước các rủi ro liên quan đến vấn đề sức khỏe, thân thể và tính mạng.
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các bên: Công ty bảo hiểm, Người được bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm, Người thụ hưởng bảo hiểm…
Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm theo hình thức một lần hoặc định kỳ với các mức phí như hàng tháng/quý/nửa năm/năm để duy trì hiệu lực hợp đồng và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm đi kèm. Khi có vấn đề gì xảy ra với người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng theo đúng như cam kết.
Nếu đến ngày cuối cùng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực mà người thụ hưởng không xảy ra bất kỳ rủi ro nào, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi đáo hạn được hình thành từ phí bảo hiểm đã đóng đi kèm với các khoản lãi suất tích lũy trong suốt thời hạn hợp đồng.
2. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
Mang đến sự an tâm cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ
Trong suốt thời hạn hợp đồng, người được bảo hiểm luôn có một khoản phí dự phòng cho những rủi ro về sức khỏe, bệnh hiểm nghèo, tai nạn, … Ngoài ra, các điều khoản bổ trợ đi kèm với sản phẩm bảo hiểm chính còn giúp khách hàng gia tăng thêm những giải pháp chăm sóc sức khỏe tốt hơn, đặc biệt là khi nằm viện hoặc phẫu thuật.
Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ còn giúp bạn thể hiện được trách nhiệm của mình với gia đình. Đó có thể là một hợp đồng bảo hiểm khi về già cho bố mẹ hoặc bảo hiểm an sinh giáo dục cho kế hoạch tương lai của con cái giúp bạn an tâm hơn để phát triển sự nghiệp.
Tạo lập quỹ tài chính cho những dự định tương lai
Bảo hiểm nhân thọ được xem là khoản đầu tư không phải trả thuế tại Việt Nam. Nếu bạn đều đặn đóng phí bảo hiểm định kỳ thì sau khi chấm dứt hợp đồng, bạn sẽ nhận lại được toàn bộ số tiền mà bạn đã đóng góp.
Quyền lợi đáo hạn từ bảo hiểm sẽ làm tăng thêm nguồn tài chính cho những dự định tương lai của bạn như mua nhà, du lịch, … Ngoài ra, khách hàng sẽ nhận thêm một khoản tiền lãi, tuỳ thuộc vào gói bảo hiểm đã mua.
Bảo vệ gia đình khỏi những rủi ro
Cuộc sống luôn tiềm ẩn những rủi ro mà không ai lường trước được. Bảo hiểm nhân thọ cũng không có khả năng ngăn chặn các rủi ro này. Tuy nhiên, hầu hết các công ty bảo hiểm đều có những quy định về quyền lợi dành cho những người liên quan.
Trong trường hợp có vấn đề xảy ra với người trụ cột gia đình, bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ chi trả một số tiền có thể giúp người thân giảm bớt gánh nặng tài chính và vượt qua biến cố.
Tạo lập quỹ hưu trí khi về già
Nếu bắt đầu tham gia bảo hiểm nhân thọ từ khi còn trẻ, bạn có cơ hội tích luỹ và đảm bảo tài chính đủ để sống cuộc sống an nhàn khi về hưu mà không phải phụ thuộc quá nhiều vào các khoản trợ cấp hoặc con cái.
3. Những hiểu lầm về bảo hiểm nhân thọ
Bất cứ ai cũng có thể mua bảo hiểm nhân thọ
Không phải bất cứ ai hay bất cứ khi nào bạn có nhu cầu đều có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ. Thông thường, người tham gia bảo hiểm cần phải đáp ứng điều kiện về tài chính, tuổi tác, … Do đó, nếu đối tượng là người trẻ có công việc ổn định và sức khỏe tốt thì tỷ lệ duyệt hồ sơ bảo hiểm rất cao. Ngược lại, với những đối tượng đang mắc các bệnh mãn tính, sức khoẻ yếu, các công ty bảo hiểm sẽ xem xét các điều khoản loại trừ để cân nhắc xét duyệt.
Bảo hiểm nhân thọ quá đắt để tham gia
Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ thường có mối liên hệ mật thiết với tuổi tác của đối tượng tham gia. Trên thực tế, nếu khách hàng tham gia bảo hiểm càng lớn tuổi, phí bảo hiểm nhân thọ càng tăng. Do vậy, để phòng những trường hợp không may xảy ra, khách hàng được khuyên nên tham gia bảo hiểm nhân thọ từ khi còn trẻ.
Hiện nay, các gói bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng. Tuỳ vào mục đích, nhu cầu bảo vệ hoặc tích lũy mà giá trị hợp đồng bảo hiểm có thể giao động từ số tiền 5 -7 triệu đến vài chục tỷ đồng. Giá trị hợp đồng càng cao thì sẽ đi kèm với những quyền lợi tương ứng. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ đắt hay không còn phù thuộc vào nhu cầu của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tất cả các rủi ro có thể xảy ra
Rất nhiều khách hàng xem bảo hiểm nhân thọ như một công cụ đảm bảo quyền lợi bản thân trước những rủi ro. Tuy nhiên thực tế là, không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm nhân thọ bảo vệ. Ngoài quyền được rút tiền trước hạn, chăm sóc sức khỏe, … bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả cho những sự cố xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến thân thể, mất mát và ảnh hưởng đến tính mạng trong thời gian hiệu lực của hợp đồng. Những trường hợp phạm tội hình sự, rủi ro do cố tình hoặc có sẵn trước khi ký hợp đồng đều không được bảo hiểm chấp nhận.
Bảo hiểm nhân thọ kém sự an toàn
Nếu không tìm hiểu kỹ nhiều người sẽ cho rằng bảo hiểm nhân thọ không an toàn, lừa đảo khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế, các công ty bảo hiểm nhân thọ đều hoạt động dưới sự giám sát của bộ tài chính. Hàng năm, những công ty này đều phải đóng một khoản phí vào quỹ chung nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng phòng tình huống doanh nghiệp phá sản hoặc mất khả năng thanh toán.
Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ có thông tin công khai và minh bạch. Khách hàng có thể dễ dàng tìm hiểu và kiểm chứng thông tin để kiểm soát rủi ro. Do đó, bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính thiết thực, an toàn chứ không phải hình thức lừa đảo.
Chỉ cần đóng bảo hiểm tại công ty là đủ
Đa số mọi người đều nghĩ rằng chỉ cần đóng bảo hiểm xã hội ở công ty là đủ. Nhưng trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ được xem là sản phẩm bổ trợ cần thiết mà bạn nên tham gia. Các loại bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, hay bảo hiểm hưu trí, … đều có thể xem là khoản hỗ trợ dài hạn cho bản thân.
4. Phân loại bảo hiểm nhân thọ
Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm
| Loại bảo hiểm | Nội dung |
| Bảo hiểm nhân thọ cá nhân | Là loại bảo hiểm bảo vệ cho một cá nhân cụ thể. Trong đó, người tham gia bảo hiểm cũng có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trên cùng 1 hợp đồng. |
| Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình | Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có đính kèm danh sách người tham gia. |
Phân loại theo phạm vi bảo hiểm
| Loại bảo hiểm | Nôi dung |
| Bảo hiểm trọn đời | Là loại bảo hiểm không có thời gian bảo hiểm xác định. Nghĩa là vào bất kỳ thời điểm nào, nếu người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng (kể từ khi hợp đồng có hiệu lực). |
| Bảo hiểm sinh kỳ | Là loại bảo hiểm mà người mua sẽ được chi trả số tiền bảo hiểm nếu vẫn đang sống tới thời hạn nhất định như đã thỏa thuận trong hợp đồng. |
| Bảo hiểm tử kỳ | Với loại bảo hiểm này, nếu người tham gia gặp chuyện không may trong suốt thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. |
| Bảo hiểm trả tiền định kỳ | Công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả loại bảo hiểm này nếu người mua bảo hiểm sống đến thời hạn nhất định như đã thỏa thuận trong hợp đồng. |
| Bảo hiểm hỗn hợp | Là loại bảo hiểm có sự kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. |
Phân loại theo mục đích mua bảo hiểm
| Loại bảo hiểm | Nội dung |
| Bảo hiểm bảo vệ | Loại bảo hiểm này sẽ bảo vệ toàn diện cho khách hàng trước những rủi ro tiềm ẩn dẫn đến gặp chuyện không may. Mặt khác, bảo hiểm còn thực hiện chi trả, hỗ trợ tài chính để chăm sóc sức khỏe, tiếp cận những phương thức chữa bệnh hiện đại, … |
| Bảo hiểm liên kết đầu tư | Là loại bảo hiểm có quyền lợi được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Theo đó, không những được bảo vệ tài chính trước các rủi ro, mà người mua còn có cơ hội tích lũy, gia tăng tài sản qua các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. |
| Bảo hiểm tích lũy | Là dòng bảo hiểm có tham gia chia lãi, với mức phí đóng được tập trung vào một quỹ. Đây được xem là nguồn tài chính dự phòng cho khách hàng tham gia bảo hiểm. |
| Bảo hiểm hưu trí | Là loại bảo hiểm dùng để bảo vệ quyền lợi của người lao động khi đến tuổi về hưu. |
| Bảo hiểm giáo dục | Là gói bảo hiểm được thiết kế dành riêng cho trẻ em nhằm đáp ứng các nhu cầu tích lũy cũng như là điểm tựa vững chắc cho tương lai của con cái. |
5. Thủ tục tham gia bảo hiểm nhân thọ
Để tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau đây:
– CMND/CCCD, hộ chiếu, giấy khai sinh hoặc giấy tờ tùy thân khác có giá trị tương đương.
– Giấy khám sức khỏe hoặc hồ sơ bệnh án (nếu có).
– Các giấy tờ chứng minh mức thu nhập cá nhân (áp dụng với những khách hàng mua bảo hiểm giá trị lớn).
Lưu ý: Tùy vào sản phẩm bảo hiểm mà các thủ tục cần chuẩn bị cũng khác nhau. Nhân viên tư vấn bảo hiểm sẽ chủ động liên hệ để nhắc nhở khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cần thiết.
6. Thông tin Bộ tài chính họp khẩn về chấn chỉnh hoạt động bảo hiểm tại các doanh nghiệp
Đứng trước những phản hồi trái chiều về vấn đề tham gia bảo hiểm nhân thọ trong thời gian gần đây, chiều 17/4 vừa qua, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm đã có buổi làm việc với đại diện doanh nghiệp Bảo hiểm về công tác quản lý chất lượng hoạt động đại lý bảo hiểm cũng như chất lượng công tác chăm sóc khách hàng.
Mục đích của cuộc họp là đưa ra những yêu cầu đối với doanh nghiệp bảo hiểm trong việc khẩn trương rà soát tổng thể quy trình bán hàng và thẩm định tại doanh nghiệp. Quy trình dịch vụ khách hàng cũng phải bảo đảm tuân thủ quy định của pháp luật.
Theo đó, doanh nghiệp cần nghiêm túc thực hiện quy định về việc công khai thông tin hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm. Đặc biệt, cần phải công khai thông tin liên quan tới nội dung khách hàng cần lưu ý đối với từng sản phẩm bảo hiểm.
Doanh nghiệp cần kiểm soát chặt chẽ thông tin nêu tại bảng minh họa bán hàng, tài liệu giới thiệu sản phẩm. Đồng thời, xử lý nghiêm những đại lý bảo hiểm tự ý thay đổi thông tin này dẫn đến việc khách hàng bị nhầm lẫn, kỳ vọng về quyền lợi bảo hiểm không phù hợp với thực tế.
Tiến hành tổ chức thiết lập, công bố đường dây nóng và bộ phận thường trực với cán bộ có đủ thẩm quyền để nhanh chóng tiếp nhận và giải đáp, xử lý dứt điểm, kịp thời mọi phản ánh, thắc mắc của khách hàng về hợp đồng bảo hiểm, giải quyết quyền lợi bảo hiểm, tránh kéo dài mất thời gian và bị đánh giá là thiếu chuyên nghiệp.
Song song với đó, Bộ Tài chính yêu cầu doanh nghiệp rà soát toàn bộ công tác đào tạo đại lý bảo hiểm theo đúng như chương trình đã đăng ký với Bộ Tài chính.
7. Kết luận
Hiện nay, ngày càng có nhiều người quan tâm tới bảo hiểm nhân thọ. Vì thế, việc nảy sinh ý kiến trái chiều về việc có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không luôn là vấn đề nóng được chú ý. Việc Bộ tài chính họp khẩn về chấn chỉnh hoạt động bảo hiểm tại các doanh nghiệp đã cho thấy sự nghiêm túc, đổi mới trong việc quản lý lĩnh vực này. Hi vọng thông qua bài viết phía trên của 3Gang các bạn đã tích lũy thêm cho mình kiến thức về bảo hiểm nhân thọ, để từ đó có cái nhìn khách quan và đưa ra sự lựa chọn đúng đắn cho mình.
