Lãi suất ngân hàng cho vay và cách tính lãi suất vay

Vay ngân hàng là một hình thức nhằm hỗ trợ tài chính phục vụ cho những nhu cầu cần sử dụng vốn của cá nhân, của gia đình. Hiện nay đây là một trong những xu hướng đang được lựa chọn sử dụng rất nhiều. Với hình thức vay ngân hàng này, thì yếu tố được nhiều khách hàng quan tâm chú ý đến nhất đó là lãi suất vay của ngân hàng cao hay thấp.

Trong bài viết này chúng ta sẽ cùng đi tìm hiểu về lãi suất ngân hàng cho vay mới nhất và giúp bạn đọc có một cái nhìn toàn cảnh về mức lãi suất ngân hàng cho vay của hầu hết các ngân hàng trên thị trường uy tín hàng đầu tại Việt Nam hiện nay.

Khái niệm lãi suất ngân hàng cho vay là gì?

Lãi suất ngân hàng cho vay là mức lãi suất mà các ngân hàng áp dụng vào tính cho một khoản vay. Và dựa vào đó các ngân hàng sẽ tính được tổng số tiền mà khách hàng vay cần phải trả hàng tháng.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định hạ lãi suất cho vay

Theo đó, khi các ngân hàng cho khách hàng vay một khoản tiền thì nhiệm vụ của bạn là sau khi sử dụng khoản tiền đó cần phải trả thêm một khoản tiền lãi nữa và cộng với số tiền gốc đã vay. Mức lãi suất này thì được thỏa thuận giữa các ngân hàng và khách hàng khi vay vốn, phù hợp với những quy định của ngân hàng tại thời điểm 2 bên ký hợp đồng tín dụng.

Hiện nay, mức lãi suất ngân hàng cho vay thường ở mức dao động từ 6% đến 25% mỗi năm, nhưng mức lãi suất vay này phụ thuộc vào từng ngân hàng, phụ thuộc vào từng hình thức vay, mức ưu đãi khác nhau, hoặc cách tính lãi suất vay khác nhau. Thông thường thì, đối với khoản vay tín chấp, thì mức lãi suất dao động từ 16 – 25% mỗi năm, còn đối với hình thức vay thế chấp thì lãi suất vay dao động từ 10% đến 12% mỗi năm. 

Những hình thức cho vay phổ biến nhất của ngân hàng

Hình thức lãi suất vay tín chấp

Với mức lãi suất cho vay theo hình thức tín chấp thì thường cố định trong một khoảng thời gian vay vốn. Cách thức để tính lãi suất vay ngân hàng theo hình thức tín chấp thường sẽ là tính lãi trên mức dư nợ giảm dần. Đây cũng là một điều kiện có lợi dành cho người đi vay.

Lãi suất vay hình thức tín chấp ngân hàng ưu đãi vào khoảng từ 10% đến 16% mỗi năm. Khi hết thời gian ưu đãi, thì các ngân hàng thường sẽ áp dụng mức lãi suất từ 16% đến 25% mỗi năm.

Hình thức lãi suất vay thế chấp

Khi khách hàng vay theo hình thức thế chấp thì mức lãi suất sẽ cố định trong một khoảng thời gian đầu, tiếp sau đó thả nổi theo mức lãi suất của thị trường chung, phổ biến nhất là với những sản phẩm như vay mua xe, vay mua nhà, vay kinh doanh…

Lãi suất ngân hàng cho vay hiện nay theo hình thức vay thế chấp sẽ dao động trong khoảng từ 10% đến 16% mỗi năm. Bên cạnh đó, với hình thức vay này thường xuyên được các ngân hàng triển khai những chương trình khuyến mại, những ưu đãi về quà tặng, lãi suất nên mức lãi suất áp dụng tại khoảng thời gian đầu vay thế chấp là rất thấp từ 6% đến 8,3% mỗi năm.

Ngân hàng Nhà nước lý giải vì sao lãi suất cho vay vẫn còn cao

Những loại lãi suất ngân hàng cho vay hiện nay?

Lãi suất ngân hàng cho vay phổ biến nhất hiện nay được chia ra làm 3 loại bao gồm: lãi suất cố định, lãi suất hỗn hợp và lãi suất thả nổi. Mỗi một loại lãi suất cho vay này sẽ được áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau.

Lãi suất vay cố định

Lãi suất vay cố định là loại lãi suất được giữ nguyên không đổi trong suốt thời gian cho vay vốn. Ví dụ như lãi suất vay vốn trong hợp đồng tín dụng là 10%, vay cố định trong 5 năm. Thì trong 5 năm này dù mức lãi suất thị trường có biến đổi tăng hoặc giảm thì mức lãi suất cho vay vẫn được giữ nguyên. Trên thực tế, thì lãi suất cố định sẽ thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn hoặc những khoản vay tín chấp.

• Ưu điểm của lãi suất vay cố định: Do mức lãi suất không đổi trong suốt khoảng thời gian vay vốn nên khách hàng đều có thể tính toán trước được tất cả các khoản chi phí liên quan đến khoản vay này. Chi phí tiền gửi lãi được giữ nguyên ngay cả khi lãi suất của thị trường tăng lên.
• Nhược điểm của lãi suất vay cố định: Điều bất lợi duy nhất của những khoản vay áp dụng lãi suất cố định này đó là khi lãi suất thị trường giảm thì mức lãi suất vay sẽ không được giảm mà vẫn phải giữ nguyên.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là hình thức ngân hàng cho vay với mức lãi suất được điều chỉnh thay đổi theo các mốc thời gian. Thông thường thì ngân hàng sẽ điều chỉnh mức lãi suất định kỳ sau 3 tháng hoặc 6 tháng hoặc 1 năm. Mức lãi suất thả nổi này được tính dựa trên mức lãi suất tiết kiệm kỳ hạn của 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ lãi suất. Lãi suất vay thả nổi thường sẽ áp dụng cho những khoản vay trung hạn hoặc dài hạn.

• Ưu điểm: Mức lãi suất thả nổi sẽ tăng hoặc giảm theo tình hình của thị trường. Khi lãi suất của thị trường giảm thì thông thường lãi suất vay của khách hàng cũng sẽ được điều chỉnh giảm.
• Nhược điểm: Với hình thức vay thả nổi này thì khách hàng khó dự tính được các chi phí vay do lãi suất thường xuyên bị thay đổi. Đặc biệt là khi mức lãi suất của thị trường tăng thì chi phí lãi vay cũng sẽ tăng cao, gây bất lợi cho khách hàng.

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là hình thức cho vay với mức lãi suất kết hợp giữa hai hình thức là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Do đó các ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất cố định sau một khoảng thời gian nhất định. Và sau khoảng thời gian đó lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức của ngân hàng:

Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất là 7% cho khoản vay mua nhà trong thời gian là 12 tháng đầu. Từ tháng thứ 13 lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức là : 

Lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng + 3%

• Ưu điểm: Lãi suất vay cố định ban đầu thường sẽ là mức lãi suất ưu đãi, do đó giúp cho khách hàng giảm được chi phí lãi vay trong khoảng thời gian vốn gốc còn cao.
• Nhược điểm: Sau thời gian ưu đãi thì mức lãi suất sẽ được thả nổi. Lúc này thì khi lãi suất của thị trường tăng đồng nghĩa với việc mức lãi suất khách hàng phải chịu cũng sẽ tăng cao hơn.

Vậy khách hàng nên chọn khoản vay có lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi?

Với đối tượng khách hàng mới vay vốn là lần đầu tiên, thì họ sẽ bối rối khi phải lựa chọn một trong hai hình thức lãi suất nêu trên. Việc lựa chọn các phương thức trả lãi thực chất cũng rất là quan trọng. Việc lựa chọn hình thức lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi phụ thuộc rất nhiều vào những kỳ vọng lãi suất và kế hoạch tài chính của từng đối tượng khách hàng đi vay.

Thông thường thì mức lãi suất cố định sẽ cao hơn so với lãi suất thả nổi tại thời điểm ký kết hợp đồng và có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Tuy vậy, đối với hình thức vay lãi suất này, người vay sẽ biết được chắc chắn số tiền cần phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng khi đến kỳ hạn là bao nhiêu tiền. Từ đó, người vay sẽ có kế hoạch để trả nợ rõ ràng, luôn kiểm soát được khả năng tài chính của bản thân tốt hơn.

Với những đối tượng khách hàng có khả năng nắm bắt được xu thế mức lãi suất và biết rõ về các kỳ điều chỉnh mức lãi suất, thì họ sẽ lựa chọn vay theo hình thức lãi suất thả nổi. Người vay hoàn toàn có thể tiến hành đáo hạn kịp thời trước khi mức lãi suất được điều chỉnh tăng.

Có nghĩa là việc chọn lựa chọn hình thức trả lãi suất như thế nào, trả lãi suất cao hơn nhưng ổn định hoặc trả mức lãi suất thấp trong khoảng thời gian ngắn hạn, sẽ phụ thuộc vào sự tính toán của cá nhân đi vay. Dựa vào những khả năng quản lý rủi ro và khả năng tài chính của từng khách hàng mà họ sẽ có lựa chọn phù hợp cho bản thân mình khi đi vay tiền.

Không chỉ được áp dụng với khoản tiền vay vốn mà sản phẩm tiền tiết kiệm tại những tổ chức tài chính hay của ngân hàng cũng được áp dụng hai hình thức lãi suất vay này. Tùy vào khả năng của từng người, từng khách hàng gửi tiết kiệm mà sẽ chọn được hình thức tính lãi suất khiến họ thỏa mãn và phù hợp nhất.

Cách tính lãi suất ngân hàng cho vay

Khi vay vốn ngân hàng ngoài việc quan tâm tới mức lãi suất vay là bao nhiêu, khách hàng cần tìm hiểu cách tính lãi suất vay ngân hàng mà các ngân hàng hiện đang áp dụng. Có 2 cách để tính lãi suất phổ biến hiện nay, cụ thể là:

Tính lãi suất vay trên dư nợ gốc

Tính lãi suất vay dựa trên dư nợ gốc là cách thức tính lãi theo đó mà tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ gốc không thay đổi vào mỗi tháng. Cách tính này có thể được hiểu đơn giản là dù tiền gốc có giảm nhưng lãi vẫn giữ nguyên cho đến tận cuối kỳ. Theo đó, khách hàng có thể tính theo công thức như sau:

• Lãi suất tháng = Lãi suất năm / 12 tháng
• Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc * Lãi suất tháng
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc/Thời gian vay + tiền lãi trả hàng tháng

Ví dụ: Anh Tuấn đi vay 100.000.000 VNĐ, trong thời hạn là 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng này, lãi suất luôn được tính toán trên số tiền nợ gốc là 100.000.000 VNĐ. Với mức lãi suất là 12% mỗi năm thì số tiền anh Tuấn cần phải trả là:

Tiền lãi phải trả hàng tháng = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VNĐ

Số tiền anh Tuấn phải trả hàng tháng = 100.000.000/12 + 1.000.000 = 9.333.333 VNĐ

Sau 12 tháng số tiền anh Tuấn cần trả cho ngân hàng là 112.000.000 VNĐ

Tính lãi suất trên dư nợ giảm dần

Theo cách tính mức lãi trên dư nợ giảm dần thì lãi suất chỉ tính trên tổng số tiền bạn còn nợ (sau khi đã được trừ đi số tiền nợ gốc bạn trả hàng tháng trước đó). Đây là cách tính lãi phổ biến của phần lớn các ngân hàng thương mại cho các nhu cầu vay từ vay tiêu dùng đến vay để sản xuất kinh doanh với hình thức thế chấp tài sản.

Trong nguyên tắc này, mức lãi suất ngân hàng sẽ được tính theo công thức:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời gian vay + Số tiền vay * lãi suất cố định hàng tháng

Ví dụ: Anh Tuấn đi vay 100.000.000 VNĐ, trong thời hạn là 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà anh Tuấn sẽ phải trả hàng tháng là 8.333.333 VNĐ.

Tháng đầu tiên anh Tuấn sẽ cần phải trả số tiền là: 8.333.333 + 100.000.000 * 12%/12 = 9.333.333 VNĐ

Tháng thứ hai anh Tuấn sẽ cần phải trả số tiền là: 8.333.333 + (100.000.000 – 9.333.333) * 12%/12 = 8.333.333 + 906,667 = 9.240.000 VNĐ.

Tháng thứ ba anh Tuấn sẽ cần phải trả số tiền là: 8.333.333 + (100.000.000 – 9.333.333 – 9.240.000) * 12%/12 = 8.333.333 + 814,267 = 9.147.600 VNĐ

Các tháng tiếp theo cũng áp dụng tương tự theo công thức này.

Các công cụ để tính lãi vay

Để ước tính được số tiền lãi vay và vốn cần phải trả hàng tháng, chúng ta có thể sử dụng các công cụ tính lãi vay trên website của ngân hàng hoặc những website về tài chính khác. Các công cụ này khá là đơn giản, chúng ta chỉ cần nhập số tiền vay, thời gian vay cuối cùng lựa chọn hình thức vay tương ứng. Hệ thống sẽ tự động trả về kết quả ước tính chi tiết số lãi cần phải trả cho ngân hàng trong suốt thời gian vay vốn.

• Bước 1: Truy cập vào website, di chuột vào thanh công cụ menu và chọn mục “Ước tính số tiền vay phải trả hàng tháng”
• Bước 2: Nhập các thông tin số tiền vay, kỳ hạn vay và mức lãi suất vay. Hệ thống sẽ trả về kết quả ước tính số lãi cần phải trả tương ứng.

Một số câu hỏi thường gặp khi vay vốn ngân hàng

Dưới đây là một số các câu hỏi giải đáp những mọi thắc mắc của khách hàng về lãi suất ngân hàng cho vay mà mọi người có thể tham khảo.

1. Nên lựa chọn thời hạn vay tại ngân hàng thế nào cho hợp lý?

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian trong kỳ hạn vay đã được thỏa thuận của các ngân hàng và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng cần phải trả hết số nợ gốc và lãi tiền vay.

Do đó lựa chọn thời hạn vay tại ngân hàng thế nào cho hợp lý? Để có thể trả lời cho câu hỏi này thì cần phải tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng đối tượng khách hàng, tuy nhiên 3Gang sẽ đưa ra một số lời khuyên cho bạn như sau:

• Nếu lựa chọn thời gian vay ngắn hạn: Với các khoản vay kỳ hạn ngắn sẽ giúp thời gian trả nợ rút ngắn lại và số tiền gốc giảm đi rất nhiều sau mỗi lần trả. Tuy nhiên, khách hàng cần phải lưu ý tính toán chi tiết để số tiền phải trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% tổng số thu nhập, tránh các tình trạng không kiểm soát được tình hình tài chính cá nhân của mình.
• Nếu chọn thời gian vay dài hạn: Thì mức trả hàng tháng sẽ ít đi, giúp cho các áp lực trả nợ trong thời gian đầu giảm nhẹ hơn.

2. Nợ quá thời hạn khi vay vốn tại ngân hàng thì cần phải làm gì?

Trường hợp khi đã tới thời hạn cho vay mà khách hàng không thể hoàn trả cả vốn và lãi, thì thay vì để nợ quá hạn thì chúng ta hãy lưu ý những điều như sau:

• Hãy trao đổi trực tiếp với phía ngân hàng về lý do trả nợ quá hạn để tìm ra những biện pháp xử lý tốt nhất.
• Hãy đề ra các hướng giải quyết khoản nợ của mình: Tình hình thu nhập của bản thân, lên kế hoạch trả nợ, thời gian cam kết để trả nợ…
• Chúng ta cần chủ động và nhạy bén để đưa ra những mức lãi suất thấp hơn để giảm thiểu số tiền phải trả cho mình.
• Trường hợp bạn bị quên kỳ hạn phải trả nợ thì hãy nhanh chóng hoàn thành số tiền gốc và lãi trong khoảng thời gian sớm nhất có thể.
• Nếu trong trường hợp chúng ta không còn có khả năng trả nợ như bị mất việc hoặc vỡ nợ, ốm đau… thì hãy cùng bàn bạc với bên tổ chức tài chính để tạo ra những phương án hỗ trợ mình trong khoản thời gian khó khăn đó.

3. Chọn vay tại ngân hàng nào là tốt nhất?

Thông thường trước khi đi vay, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào có mức lãi suất cho vay thấp nhất, tuy nhiên với một số ngân hàng sẽ có những tiêu chuẩn đó là khả năng tài chính của bạn cần phải tốt, minh bạch và rõ ràng, chứng minh được. Ví dụ như công ty cần phải khai báo thuế đúng với thực tế, nhận lương thông qua chuyển khoản ngân hàng…

Do đó, để lựa chọn được một ngân hàng tốt bạn cần phải xem xét ngân hàng đó có những yêu cầu mà bạn có đáp ứng được hay không. Tùy vào từng trường hợp cụ thể khách hàng sẽ phải cân nhắc về giá trị của khoản vay, thời hạn vay và mức lãi suất để lựa chọn được ngân hàng tốt nhất cho mình.

Ngoài ra mọi người có thể tham khảo những cách sau:

• Tham khảo những người anh em, bạn bè và người thân tư vấn, những người đã từng đi vay và có kinh nghiệm tư vấn cho bạn.
• Bạn có thể gọi điện thoại trực tiếp tới ngân hàng yêu cầu tham khảo lãi suất cho vay và tư vấn trực tiếp cho bạn.

Xu hướng của lãi suất ngân hàng cho vay trong thời gian tới là gì?

Trong tháng 7 năm 2017, tại Ngân hàng nhà nước đã đồng loạt điều chỉnh giảm các mức lãi suất chỉ đạo, ví dụ như mức lãi suất tái cấp vốn xuống chỉ còn 6,25% mỗi năm. Lãi suất tái chiết khấu giảm còn 4,25% mỗi năm và mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đối với một số ngành nghề Chính phủ ưu đãi thì không được vượt quá 6,5% mỗi năm.

Tuy nhiên, để các chính sách đi vào thực tiễn cần có thời gian. Nếu thực sự lãi suất ngân hàng cho vay giảm, thì những Ngân hàng thương mại nhà nước sẽ là những ngân hàng tiên phong, đi đầu sau đó mới tới các ngân hàng thương mại cổ phần và những ngân hàng nước ngoài khác.

Đây được coi là một điều vô cùng quan trọng cho bất kỳ những ai có mong muốn được vay tiền phải nắm rõ những cơ chế và lãi suất cho vay của ngân hàng đó, để đảm bảo khả năng trả nợ không vượt quá xa tầm tay.

Kết luận

Trên đây là tất cả những thông tin về lãi suất ngân hàng cho vay và một số thông tin mà 3Gang chúng tôi cung cấp gửi tới bạn đọc về cách tính lãi suất ngân hàng. Mong rằng bạn đọc sẽ tiếp nhận thêm cho mình những điều quan trọng trong bài viết này. Và có thêm được những kiến thức về lãi suất ngân hàng để áp dụng vào trong những trường hợp cần thiết.