Tiền gửi không kỳ hạn tưởng chừng quen thuộc, nay đứng trước một vấn đề “Có nên gửi tiền không kỳ hạn?” – đặc biệt khi mà các sản phẩm tài chính số bùng nổ. Trong bài viết dưới đây, Finy sẽ đi sâu vào những phân tích để đưa ra cho người đọc những phương án tối ưu nhất trong bài toàn tài chính cá nhân.
Tiền gửi không kỳ hạn là gì?
Định nghĩa
Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) là hình thức gửi tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà người gửi có thể rút toàn bộ hoặc một phần số tiền gốc bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước và không bị giới hạn về thời gian.
Về bản chất, TGKKH chính là số dư có trong tài khoản thanh toán (Checking Account) của bạn. Nó phục vụ cho các giao dịch hàng ngày, thay vì mục tiêu tích lũy hoặc đầu tư dài hạn.
Các đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn
TGKKH được định hình bởi ba đặc điểm khác biệt rõ ràng so với tiền gửi có kỳ hạn:
- Tính thanh khoản tuyệt đối: Đây là ưu điểm lớn nhất và cũng là mục đích tồn tại của TGKKH. Bạn có thể sử dụng số tiền này để chuyển khoản, rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn… ngay lập tức và 24/7. Nó đóng vai trò là “bộ đệm” tài chính, đảm bảo khả năng chi trả tức thời.
- Mức lãi suất rất thấp: Để đánh đổi lấy tính thanh khoản tuyệt đối, lãi suất của TGKKH thường ở mức cực kỳ thấp 0 đa số nằm trong khoảng từ 0,05%/năm tới tối đa 0,5%/năm , tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Mức lãi này chủ yếu mang tính tượng trưng, không có ý nghĩa sinh lời thực tế.
- Cách tính lãi: Lãi được tính dựa trên số dư thực tế cuối ngày và được trả định kỳ (thường là hàng tháng hoặc hàng quý). Việc rút tiền không làm ảnh hưởng đến lãi suất tính cho số dư còn lại.
Có nên gửi tiền không kỳ hạn?
Việc “có nên” hay không phụ thuộc vào mục tiêu và cơ cấu danh mục tài chính của bạn. TGKKH có vai trò không thể thay thế, nhưng đi kèm với những chi phí cơ hội lớn.
Ưu điểm của việc gửi tiền không kỳ hạn
TGKKH là nền tảng của quản lý tài chính cá nhân hiệu quả:
- Đảm bảo sự an toàn tuyệt đối: Số tiền gửi tại các tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép luôn nằm trong phạm vi Bảo hiểm tiền gửi (theo quy định của pháp luật Việt Nam). Đây là nơi trú ẩn an toàn nhất cho tiền của bạn, không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường chứng khoán, vàng, hay bất động sản.
- Linh hoạt tài chính: Tiền nằm ở TGKKH là “dòng máu” nuôi sống các hoạt động tài chính thường xuyên. Nó cho phép bạn quản lý ngân sách chi tiêu hàng ngày một cách hiệu quả và ứng phó với các chi phí đột xuất mà không cần phải “phá vỡ” các khoản đầu tư khác.
- Nơi chứa quỹ khẩn cấp: Các chuyên gia tài chính luôn khuyên bạn nên có một Quỹ Khẩn Cấp (Emergency Fund) tương đương 3 – 6 tháng chi tiêu. TGKKH là nơi lý tưởng nhất để chứa quỹ này, vì tiêu chí hàng đầu của Quỹ Khẩn Cấp là thanh khoản, không phải lợi nhuận.
Nhược điểm của gửi tiền không kỳ hạn
Tuy nhiên, việc tích trữ quá nhiều tiền ở TGKKH sẽ bào mòn tài sản của bạn theo thời gian:
- “Bẫy” lạm phát: Với mức lãi suất thấp (< 1% ), tốc độ sinh lời của TGKKH không thể theo kịp tốc độ lạm phát (CPI thường dao động 3 – 5% ). Điều này có nghĩa là, sức mua của 100 triệu VND sau một năm gửi không kỳ hạn sẽ giảm đi đáng kể, khiến tiền của bạn “mất giá” một cách từ từ nhưng chắc chắn.
- Chi phí cơ hội tài chính: Đây là nhược điểm lớn nhất. Mọi đồng tiền bạn để ở TGKKH là một đồng tiền bạn đã từ chối cơ hội kiếm lợi nhuận cao hơn (4 – 8%, thậm chí là nhiều hơn) từ các hình thức gửi có kỳ hạn ngắn hạn, hoặc cơ hội đầu tư dài hạn khác (chứng khoán, chứng chỉ quỹ, trái phiếu,…).
- “Tâm lý dễ dãi” khi chi tiêu: Vì tiền TGKKH dễ dàng truy cập, người dùng có xu hướng chi tiêu thoải mái và ít kiểm soát hơn, làm suy giảm thói quen tiết kiệm và tích lũy.
Vậy tiền gửi không kỳ hạn phù hợp với ai?
TGKKH là công cụ hữu ích nhất cho các loại tài sản sau:
- Quỹ khẩn cấp (3 – 6 tháng sinh hoạt phí).
- Qũy chi tiêu hàng ngày: Tiền dùng để đóng tiền điện, nước, mua sắm, xăng xe… trong chu kỳ lương.
- Tiền đang chờ cơ hội đầu tư: Tiền mặt chờ giải ngân vào thị trường chứng khoán.
Lời khuyên: Bạn chỉ nên duy trì một số dư đủ chi trả cho các giao dịch trong tháng và một phần Quỹ Khẩn Cấp ở TGKKH. Mọi số dư vượt mức này nên được chuyển sang các công cụ sinh lời tốt hơn.
Xu hướng mới: Ứng dụng Fintech cho bài toán tài chính cá nhân
Quyết định có nên gửi TGKKH không nằm ở việc có nên hay không nên, mà là nên gửi bao nhiêu và làm gì với phần còn lại.
Như đã đề cập, với lãi suất thấp (< 1%), giá trị thực của tiền gửi TGKKH đang giảm dần theo thời gian khi tốc độ lạm phát hàng năm (thường dao động 3 – 5%) luôn cao hơn. Tuy nhiên, việc phân bố tiền sang các kênh đầu tư sinh lời cao hơn (tiền gửi có kỳ hạn, mua vàng, đầu tư chứng khoán,…) lại sẽ làm gây ra một vấn đề mới: Lỗ hổng thanh khoản.
kKhi bạn đột ngột cần một khoản tiền lớn hơn Quỹ Khẩn Cấp (ví dụ: cần 500 triệu cho một cơ hội đầu tư gấp, hoặc chi phí y tế lớn), và:
- Bạn không muốn phá vỡ khoản Tiền gửi Có Kỳ Hạn đang có lãi suất tốt.
- Bạn không muốn bán tống bán tháo tài sản giá trị của mình.
Đây chính là lúc mà các giải pháp tài chính linh hoạt trở nên thiết yếu.
Finy.vn tận dụng công nghệ để biến quá trình “Cầm cố tài sản” truyền thống trở nên nhanh chóng, minh bạch và tiện lợi.
Finy mang lại cho khách hàng những lợi ích:
- Giúp bạn tiếp cận nguồn vốn lớn hơn (lên đến 1 tỷ) an toàn hơn và lãi suất hợp lý (chỉ từ 1,5%/tháng) – thấp hơn so với vay tín chấp thông thường.
- Thủ tục nhanh gọn: bạn chỉ cần Căn cước công dân (CCCD), Đăng ký xe chính chủ. Trong trường hợp bạn vay siêu tốc thì sẽ cần chứng minh thu nhập.
- Xử lý yêu cầu vay vốn cầm cố trực tuyến, giải ngân nhanh chóng. Thời gian giải ngân từ 15 – 30 phút.
Tiền gửi không kỳ hạn là một công cụ tài chính thiết yếu, nhưng chỉ khi nó được sử dụng đúng với vai trò: Đảm bảo khả năng thanh toán tức thời. Finy.vn giúp bạn tối ưu hóa cả hai mặt của bài toán tài chính: Vừa giữ tài sản sinh lời, vừa có khả năng truy cập tiền mặt ngay lập tức. Hãy để Finy.vn đồng hành cùng bạn trong những quyết định tài chính quan trọng và cấp bách nhất!
Liên hệ hotline 1900 4411 để được tư vấn nhanh nhất!
