Trong tín dụng, Mortgage là một thuật ngữ quen thuộc và không xa lạ với nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ được Mortgage là gì? Có những loại Mortgage nào? Đặc điểm của nó ra sao? Chính vì vậy mà 3Gang đã đưa ra bài viết này để giúp các bạn hiểu rõ hơn về Mortgage.
Mortgage là gì?
Mortgage là thuật ngữ dùng để chỉ hình thức thế chấp tài sản trong quan hệ tín dụng. Tức là người đi vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình đem đi thế chấp để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự với bên nhận thế chấp. Tuy nhiên, trong Mortgage, tài sản của bên thế chấp không được chuyển giao cho bên nhận thế chấp.
Mortgage có thể là một khoản vay được dùng để mua đất đai hoặc tài sản khác. Nếu bên thế chấp không thể tiếp tục trả nợ, bên nhận thế chấp có thể thu hồi tài sản thế chấp và mang nó đi bán để lấy lại tiền.
Hình thức vay thế chấp được quy định bằng văn bản pháp luật và được cụ thể trong Bộ luật dân sự 2015:
1. Thế chấp tài sản là việc một bên (tức bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (tức bên nhận thế chấp).
2. Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ. Các bên có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp.
Như vậy, thế chấp tài sản khi đi vay là việc bên thế chấp sử dụng tài sản của mình (có chứng minh về quyền sở hữu đối với tài sản đó) để bảo đảm về nghĩa vụ đối với khoản vay. Điều cần chú ý ở Mortgage là bên thế chấp không giao tài sản này cho bên nhận thế chấp. Hai bên có thể giao cho bên thứ ba và phải có văn bản thể hiện rõ để họ lưu giữ tài sản thế chấp.
Một số thuật ngữ có liên quan đến Mortgage
1. Mortgage Rate
Mortgage Rate là lãi suất vay nợ khi chủ sở hữu sử dụng tài sản để cầm cố. Theo đó, Mortgage Rate được tính trên một khoản thế chấp và khoản này do người cho vay xác định. Trong thực tế, tùy vào từng người vay cùng với hồ sơ tín dụng của họ mà mức lãi suất này có thể khác nhau.
Đặc điểm cụ thể của Mortgage Rate trong mối quan hệ cho vay là:
- Lãi suất Mortgage được tính toán với khoản thế chấp bởi bên cho vay.
- Tùy vào từng đối tượng đi vay và lịch sử hồ sơ tín dụng của họ mà mức lãi suất này có thể khác nhau.
- Nếu điểm tín dụng cao, người đi vay có thể sẽ được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn. Trong khi đó, những người có điểm tín dụng thấp thường sẽ bị tính lãi suất cao hơn.
2. Reverse mortgage
Đây là khoản vay dành cho đối tượng người cao niên (khoảng từ 62 tuổi trở lên) và thường dùng tài sản là nhà ở để đảm bảo. Khoản vay này cho phép chủ nhà chuyển đổi vốn nhà thành tiền mặt với giá trị không bị hạn chế của tài sản, đồng thời không cần phải thanh toán các khoản thế chấp mỗi tháng.
Các đặc điểm nổi bật của Mortgage
Một số đặc điểm nổi bật của mMortgage bạn cần phải lưu ý và tuân theo, đó là:
- Bên thế chấp không nhất định phải chuyển giao trạng thái của tài sản của mình. Họ chỉ cần giao toàn bộ giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản đó cho bên nhận thế chấp là được. Bên thế chấp và bên nhận thế chấp có thể thống nhất với nhau để chọn ra một bên thứ ba nắm giữ tài sản. Trong khoảng thời gian thế chấp, bên thế chấp vẫn có quyền được sử dụng tài sản mà mình đã dùng để thế chấp.
- Tài sản thế chấp bắt buộc phải là tài sản có giá trị, ví dụ như phương tiện giao thông, bất động sản, hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tài sản được hình thành trong tương lai. Những vật phụ đi kèm với bất động sản (hoặc một phần bất động sản) cũng được tính vào tài sản thế chấp. Nếu lựa chọn thế chấp động sản, bất động sản thế chấp một phần, vật phụ đi kèm vẫn sẽ thuộc tài sản nhưng các bên có thể thực hiện một số thỏa thuận thống nhất.
- Các thỏa thuận, hợp đồng liên quan đến quyền sử dụng đất đai cần phải tuân theo quy định của pháp luật, bao gồm Bộ luật dân sự, luật đất đai và các quy định khác có liên quan.
- Bên cho vay (bên nhận thế chấp) có trách nhiệm giữ gìn tài sản thế chấp. Nếu có bên thứ ba giữ tài sản này thì đó phải là do sự thỏa thuận của cả bên cho vay và bên thế chấp.
Có bao nhiêu loại Mortgage?
Mortgage được phân thành nhiều loại dựa trên những tiêu chí khác nhau, cụ thể là:
1. Dựa trên nội dung
- Thế chấp pháp lý
Thế chấp pháp lý là hình thức người đi vay ký kết thỏa thuận chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng nếu không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ. Khí đến kỳ hạn thanh toán khoản vay, nếu người đi vay không có đủ khả năng chi trả, ngân hàng có thể căn cứ vào thỏa thuận đã ký trước đó để bán hoặc cho thuê tài sản. Với trường hợp này, ngân hàng có toàn quyền quyết định trong việc xử lý tài sản mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng. Đồng thời ngân hàng cũng có quyền sử dụng số tài sản đó mà không sợ bị các chủ nợ khác cùng tham gia.
- Thế chấp công bằng
Thế chấp công bằng là hình thức người đi vay chỉ đưa các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng nắm giữ. Khi đến kỳ hạn thanh toán khoản vay, nếu người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng phải dựa trên thỏa thuận trước đó với người đi vay để xử lý tài sản. Với trường hợp này, tài sản thế chấp có thể sẽ bị các chủ nợ khác cùng tham gia phân chia chiếm hữu. Ngân hàng dù muốn thu nợ cũng không thể tự phát mại tài sản mà phải nhờ đến sự can thiệp của pháp luật.
Trong hai hình thức trên, thế chấp công bằng có thủ tục đơn giản và chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, thế chấp pháp lý lại có thời gian xử lý nhanh chóng hơn, ngân hàng cũng có thể dễ dàng thu hồi nợ mà không cần pháp luật can thiệp.
2. Dựa trên số lần
- Thế chấp thứ nhất: Mục đích là đảm bảo cho khoản vay đầu tiên được duy trì.
- Thế chấp thứ hai: Người đi vay sẽ sử dụng phần chênh lệch giữa giá trị tài sản với khoản vay thứ nhất để tiếp tục vay những khoản sau.
3. Dựa vào tính chất của tài sản
- Thế chấp một phần: Là hình thức chỉ sử dụng một phần tài sản để thế chấp. Ở trường hợp này, các phần phụ của tài sản có thuộc tài sản thế chấp hay không còn phụ thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.
- Thế chấp toàn bộ: Là hình thức sử dụng toàn bộ tài sản để thế chấp, tức là các phần phụ đều thuộc tài sản thế chấp.
4. Dựa vào gốc của tài sản thế chấp
- Thế chấp trực tiếp: Tài sản thế chấp chính là tài sản được hình thành từ số tiền vốn vay của ngân hàng.
- Thế chấp gián tiếp: Tài sản thế chấp và tài sản hình thành từ nguồn vốn vay của ngân hàng là hoàn toàn khác nhau.
Phân biệt Mortgage và Loan
Loan tức là khoản tiền vay từ ngân hàng và khi người vay trả lại tiền cho ngân hàng sẽ phải đưa thêm một khoản lãi đi kèm. Loan thường được dùng để chỉ vấn đề tiền tệ chứ không đại diện cho tài sản. Trong khi đó, Mortgage có thể bao gồm cả tiền tệ, đất đai, nhà ở hoặc bất kỳ một tài sản nào có giá trị.
Ví dụ như:
- Loan: Anh A đi vay tiền của ngân hàng để mua nhà ở, sau đó anh A sẽ phải trả số tiền gốc và một khoản lãi suất đi kèm.
- Mortgage: Anh B đi vay tiền của ngân hàng để mua nhà ở, sau đó anh B không trả được nợ và phải thế chấp nhà. Nếu hết thời hạn cần trả nợ mà anh B chưa hoàn thành nghĩa vụ trả nợi thì ngân hàng sẽ giữ nhà.
Vậy là 3Gang đã giúp bạn hiểu rõ hơn về Mortgage là gì rồi đúng không nào. Hy vọng rằng những thông tin này sẽ hữu ích cho bạn đọc, nhất là những bạn đang có nhu cầu đi vay vốn ngân hàng.
