Hiện nay, các ngân hàng đang hỗ trợ rất nhiều các hình thức gửi tiết kiệm khác nhau. Tùy vào từng ngân hàng mà sẽ có cách thức gửi tiền và ưu điểm riêng. Để nắm được đầy đủ nhất về khái niệm tiền gửi tiết kiệm là gì? cũng như đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm ra sao? 3Gang mời bạn đọc tham khảo bài viết của chúng tôi ngay dưới đây.
1.Tiền gửi tiết kiệm là gì?
Tiền gửi tiết kiệm trong tiếng Anh là Savings deposit, đây là khoản tiền để dành được gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi theo định kỳ. Các mức lãi suất sẽ tương ứng với từng kỳ hạn gửi và sẽ được ngân hàng công bố sẵn. Các kỳ hạn thường sẽ là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm (Có thể là 18, 24 tháng…)
Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm chính là tiền gửi tiết kiệm có sổ. Khi gửi tiền thì ngân hàng sẽ cấp cho người gửi một cuốn sổ để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và các khoản tiền rút ra. Quyển sổ này cũng đồng thời có giá trị như một minh chứng xác nhận về khoản tiền bạn đã gửi.
2. Các loại tiền gửi tiết kiệm
Ở Việt Nam thì tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại như sau:
2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Đây là loại hình tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi vào hoặc rút ra theo nhu cầu sử dụng bất kỳ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ trả lãi cho loại tiền gửi này nhưng sẽ rất thấp.
Loại tiền gửi này cũng gần giống với tiền gửi không kỳ hạn, chỉ khác là nó luôn luôn được hưởng lãi, nhưng đổi lại thì bạn sẽ không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Gửi tiền dạng này sẽ đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn mà vẫn được hưởng một chút lãi thấp.
2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước. Loại tiền gửi này cũng sẽ tương tự như tiền gửi có kỳ hạn ( Không được phép rút tiền trước hạn, được hưởng lãi suất cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng).
Với dạng tiền gửi này thì người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và được rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đến hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không cho phép bạn bổ sung thêm vào số tiền đã gửi khi chưa đến hạn mà mỗi lần gửi sẽ được coi là một khoản tiền gửi riêng biệt. Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền là do từng ngân hàng quy định.
2.3Tiền gửi tiết kiệm có mục đích
Đây là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở. Ngoài hưởng lãi thì người gửi tiền còn được ngân hàng tạo điều kiện cho vay thêm để bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở. Mức cho vay tối đa của ngân hàng sẽ bằng số dư tiền gửi tiết kiệm.
Lý do phải tách riêng biệt tiền gửi tiết kiệm ra hai loại là tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn dù cho tính chất của chúng rất giống nhau là bởi vì đây là tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, là tài sản tích lũy của quốc gia, nó được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, vậy nên cần chính sách ưu tiên bảo vệ.
Theo quy định trong Thông tư 48/2018/TT-NHNN được ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2018 quy định về tiền gửi tiết kiệm như sau:
- Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi theo thoả thuận với tổ chức tín dụng.
– Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại như sau:
+ Thời hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Thời hạn gửi tiền cụ thể sẽ do tổ chức tín dụng xác định;
+ Các tiêu chí khác do tổ chức tín dụng xác định.
Tổ chức tín dụng sẽ có quy định cụ thể về từng hình thức tiền gửi tiết kiệm phù hợp với các quy định của pháp luật, vừa đảm bảo an toàn tài sản cho người gửi tiền và vừa an toàn hoạt động cho tổ chức tín dụng. Quy định về hình thức tiền gửi tiết kiệm cần phải có tối thiểu các nội dung về phương thức trả lãi, phương pháp tính lãi, rút tiền trước hạn, các trường hợp mà người gửi tiền phải thông báo trước hạn tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chính là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng trong một thời hạn nhất định, thời hạn tiền gửi này sẽ do bên tổ chức tín dụng đưa ra các khoảng thời gian cụ thể để khách hàng có thể lựa chọn, ví dụ như: hạn gửi trong 6 tháng hay 1 năm,… Khi kết thúc kỳ hạn gửi tiết kiệm thì bên tổ chức tín dụng phải thực hiện hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi suất theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
– Các đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cụ thể như sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có sự linh động trong việc lựa chọn, khi bạn gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì bạn có thể lựa chọn nhiều hình thức gửi tiết kiệm theo các thời hạn khác nhau, điều này là để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của người dùng và các tổ chức tín dụng cũng sẽ triển khai nhiều hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
+ Khi gửi tiền tiết kiệm có thời hạn thì người gửi sẽ được các tổ chức tín dụng hỗ trợ tham khảo trước các mức lãi suất mà mình được hưởng khi rút tiền gửi tiết kiệm khi đến kỳ hạn, và người gửi tiền tiết kiệm chỉ được thực hiện rút đủ tiền lãi nếu rút tiền tại thời điểm mà hai bên đã thoả thuận từ trước, nếu người gửi thực hiện rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì sẽ không nhận được số tiền lãi suất như đã thoả thuận ban đầu, đôi khi có thể là sẽ không có lãi suất nếu người gửi rút tiền ra quá sớm.
+ Trong trường hợp người gửi tiền tiết kiệm đến hạn rút tiền gửi trước đó mà không đến để thực hiện rút tiền gửi thì tổ chức tín dụng sẽ chủ động quay vòng cả vốn và lãi suất tiền gửi của kỳ hạn trước đó để quay sang kỳ hạn sau và lãi suất sẽ được áp dụng theo mức lãi vào thời điểm quay vòng tiền gửi.
3. Phân biệt tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
3.1 Xét về điểm giống nhau
– Cả hai khoản tiền gửi này đều là khoản tiền nhàn rỗi hoặc khoản tiền đầu tư của người gửi tại tổ chức tín dụng với kỳ nhận cụ thể và người gửi đều có quyền lựa chọn hình thức và thời hạn gửi tiền.
– Người gửi tiết kiệm sẽ được nhận lãi suất theo thời hạn mà mình đã lựa chọn;
– Khách hàng áp dụng của hình thức gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn có thể sẽ là cá nhân hoặc pháp nhân;
– Nếu người gửi thực hiện rút tiền trước kỳ hạn thì toàn bộ lãi suất sẽ được tính không theo mức lãi suất thỏa thuận ban đầu.
3.2 Xét về điểm khác nhau
| Tiêu chí | Tiền gửi có kỳ hạn | Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn |
| Loại tiền | Người gửi có thể gửi đồng tiền VND hoặc đồng tiền ngoại hối: USD, EUR, Tiền gửi không có mệnh giá tối thiểu | Người gửi phải gửi tiền theo hạn mức quy định, đối với đồng VND là 500.000 VND, đồng USD sẽ là 100 USD và đồng EUR là 100 EUR. |
| Lãi suất | Người gửi được tính lãi suất dựa trên cơ sở tính 1 năm (365 ngày, 1 tháng, 30 ngày) | Người gửi sẽ được hưởng lãi suất theo quy định hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi |
| Hình thức | Người gửi tiền sẽ không nhận được sổ tiết kiệm mà quá trình gửi tiền sẽ được lưu lại trên hệ thống ngân hàng | Người gửi tiền sẽ nhận được sổ tiết kiệm |
| Phương thức thực hiện | Người gửi sẽ phải cung cấp giấy tờ tùy thân( Có thể là CMND hoặc CCCD) sau đó cầm theo tiền ra phòng giao dịch tại các tổ chức tín dụng và nhận được sổ tiết kiệm theo kỳ hạn | Người gửi có thể thực hiện gửi – rút tiền trực tuyến thông qua kênh ngân hàng điện tử, chỉ cần đăng ký Internet Banking, Momo, VN Pay,… |
Trên đây là những thông tin quan trọng về tiền gửi tiết kiệm mà 3Gang đã tổng hợp để bạn đọc dễ dàng nắm được thông tin. 3Gang hy vọng bạn sẽ tìm được hình thức gửi tiết kiệm phù hợp với điều kiện và tài chính cá nhân của mình, bạn nhé!
